信用卡逾期怎么解决还款最少

信用卡逾期后只需要还本金？

没错，按照李林给大家归纳的方法，既可以避免法律风险，又可以免去“巨额”的利息、违约金及分期手等相关续费。

多年来，李林通过对银行贷后体系的了解和分析，以及每年对近千名信用卡持卡人与银行协商后的结果，总结出信用卡逾期后只还本金或停息挂账的一手资料，敬请仔细阅读，看完记得收藏+点赞。

以下内容性过于真实性，以及可能碰触银行游戏规则，不定期删除！

信用卡逾期后的遭遇：几人欢喜，几人忧

他的交通银行信用卡被成功获批，分60期，且只还本金，每期还款910元，共计还本金54600元。

用五年的时间（60期）偿还一张信用卡的欠款，这样的结果对于持卡人来讲无疑是最好的选择。一方面征信上不用出现“呆账”之类的标注，避免对个人的征信产生难以挽回的不良影响。另一方面每个月偿还的金额又较少，不会为生活“增加难度”。

他的交通银行信用卡在去年11月初被成功获批，分52期，且只还本金，每期还款900元，共计还本金元。

用4年多的时间（52期）偿还一张信用卡的欠款，这样的结果对于持卡人来讲无疑是最好的选择。

这样即保护了征信，也避免了因卡片逾期给自己生活和工作上造成了不良影响。

他的交通银行信用卡在2020年9学份被成功获批，分60期，且只还本金，每期还款800元，共计还本金48000元。

用五年的时间（60期）偿还一张信用卡的欠款，这样的结果对于重庆这位朋友来说，也是一个比较好的结果。

一方面征信上不用出现“呆账”之类的标注，避免对个人的征信产生难以挽回的不良影响。

另一方面每个月偿还的金额只有800元，不会为影响到工作和家庭。

很多朋友就会发出疑问，为什么同样的情况下与银行协商，有的人就可以成功分期，而有的人总是难以成功。到底里面的诀窍是什么？银行不给持卡人办理停息挂账或者免除利息的原因

相信很多有信用卡的朋友都遭受过银行客服的白眼，打通电话，与银行客服协商，希望银行能够分期偿还。

而银行客服往往是一副“事不关己高高挂起”的态度，用一句“无法办理”而拒绝持卡人的申请。

造成这样情况的原因是银行内部系统的运作联系紧密，而且十分复杂。

为了让大家都能理解，李林尽量将复杂的事情简化为模型进行讲解，这样能更好的理解。

银行的信用卡中心在内部运作方面大体上可分为三个部分：

业务部门

风控审核部门

贷后管理部门

风控部门可根据持卡人的信用卡使用情况及大数据信息提前预判持卡人的实施资质，以便将风险扼杀在萌芽阶段。

而如果持卡人如果已经发生逾期，贷后管理部门就会启动风控审查程序，分析风险层级，确定相应的处理方案。

贷后管理部门的方案无非两种：

一种是自己负责处理持卡人的贷后问题

一种是委托第三方机构进行处理

协商前必做的法律风险自检：需要核实是否涉嫌信用卡诈骗首先确定是否欠款为信用卡。现阶段只有信用卡可以入刑，其余欠款均无须负担刑事责任，无论金额大小（如财智金、圆梦金、万用金、分期通、小额贷款等）。如果信用卡单卡欠款本金不超过5万元，则无须担心。如果单卡超过5万元，抓紧还款到5万元以内，比如本金50000，多少还进去几十几百就行了。除上述两点以外，其余的欠款均以民事诉讼方法解决，其它无须过分担心。

读懂银行贷后部门的运作规律，寻找合适的协商时间点：逾期180天至360天内为协商停息挂账或只还本金的绝佳时机

持卡人的信用卡在逾期后，在银行以及第三方催收机构内部，遵循着一套流水线般的处理方案。而衡量这条流水线上的持卡人应该用何种方式处理，银行业内均默认使用“逾期时长”作为衡量标准。

信用卡逾期后，个人征信上会显示数字“1”。同时，在银行机构内，持卡人的还款情况就会被分类“M1客户”，也就是说当月逾期客户。如果持卡人被归类到M3类目，证明已经连续3期没有偿还；以此类推，如果持卡人被分类到M12组内，就证明已经连续一年没有按标准偿还欠款。

客户逾期30天以内，银行认为此类逾期属于“偶发性质”，并不代表客户无偿还能力，可能是因为遗忘或短暂的资金周转困难而导致。此时，有些银行选择不做催缴，而有些银行会温柔的善意提醒。

而对于持卡人而言，逾期30天内不会涉嫌任何的民事、刑事责任，也不必要过分担心引发法律风险。在这个时间段内，最好的解决方案是想办法努力偿还。

逾期时长介于30天到90天之间，负责跟进持卡人还款的仍然是银行内部的贷后管理人员。

逾期超过一个还款周期后，持卡人的情况就会触发银行风控警报，贷后管理部门就会启动预案，加大催收力度，促使持卡人尽快偿还。

同时，银行会重启风控机制，分析持卡人现阶段的用卡风险，预估持卡人未来6个月到1年内的持续违约的概率。概率较高的会被重点对待，列入观察名单。

在这个阶段，如果还款，银行在政策上会优先冲抵息费，其次是本金。如广发银行信用卡（个人卡）领用合约中第九条，第5点描述：

客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到客户还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用、分期付款手续费和应收利息，后透支提现本金、透支消费本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先透支提现本金、透支消费本金，后应收利息、年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。

如果持卡人偿还能力有限，李林并不建议在此期间偿还，原因非常明显，因为还款后，扣除息费之后，入账的本金微乎其微。

同时，在此期间，持卡人基本没有议价能力，银行也断然不会答应免息、免罚金或分期之类的要求。

国内银行普遍会将逾期超过M3（即90天）的客户移送至第三方机构。银行往往会合作多家催收机构，在逾期三个月到半年内，持卡人的信息会在多家催收公司之间多次辗转，究其原因，主要是因为银行对催收机构的催收行为设有绩效考核。一般来说，如果一个持卡人在被催收的当月未能成功回款，那么该催收机构就必须将此持卡人的管理权力释放至其他催收机构进行轮循。

在这个阶段，持卡人最恰当的策略是可以与催收公司提条件，但是不必要急着还款。此时逾期已超过90天，根据信用卡章程及个人领用合约之约定，持卡人还入信用卡账户的任何款项，均会优先冲抵本金。

但是，因为此时持卡人的贷后管理权限仍然在第三方机构手中，很多贷后管理机构为了提高催收成功率，获得尽可能多的催收服务费用，往往会想尽各种办法来对付逾期客户，甚至不惜进行违法、暴力催收。如果此时偿还，就会被催收机构标注为“ST”，意为“可以用特殊手段逼迫回款”，会直接导致未来被用更多的手段进行暴力催收。

在这个阶段，持卡人往往面对的压迫感是最大的。催收机构会利用爆通讯录、发假律师函、冒充公检法人员进行催收等一系列手段折磨持卡人，迫使持卡人就范。

因此，很多朋友不知在此时该如何应对。李林认为，对于催收机构而言，他们是在做生意，催收的目的旨在盈利。

对于催收员而言，他们的“凶神恶煞”般的态度，只是他们的工作内容之一。所以，对任何催收机构或催收人员，都不必忌惮。

李林见过可以持续恶语相加几个小时的催收员，但是其下班回家后，立刻会变成父母的好儿女，孩子的好爸妈。

因此，催收电话可以接听，但是务必守住底线，不要被言语压制，不给条件就不配合还款。

信用卡逾期180天后，银行会被迫向持卡人伸出橄榄枝，与其商讨还款计划。而这时，就是逾期后的最佳还款时机。

李林认为，欠债还钱，天经地义。持卡人不应记恨第三方催收机构的恶劣态度而拒绝还款。

而前面所讲的斡旋行为，只是一种为了争取更多权益的策略而已，并非要做“老赖”，不履行还款义务。

在这个阶段，银行会在内部授权催收机构更多的减免权利。免利息、免手续费、免违约金，甚至可以减免部分本金。

抓住这次金子般的机会，确定一个自己可以做得到的还款计划，与催收机构保持沟通与联系，尽量降低还款成本，获得最大利益。

偿还本金有诀窍：还款顺序非常重要

在协商还款过程中，以下原则需要谨记，有助于早日清偿：