信用卡逾期还可以贷款买车吗

“免息优惠很给力，但被4S店收取了4000元的服务费，这难道不是让0利息成了一句空话？”近日，记者收到一份购车人的投诉，质疑4S店此举是否在“套路”消费者。

记者实地走访发现，0息购车其实并不是免除所有车款的利息，而是对汽车首付、贷款金额、分期时长有着不同程度的要求，不同的汽车品牌及门店的0息购车政策有所差异。当记者以购车者身份向4S店销售人员咨询时，对方表示：“贷款免息只是对客户免息，其实是汽车厂商和销售门店在补贴利息。”

但是在办理分期付款的过程中，4S店要向消费者收取一笔金融服务费，这合理吗？广告中宣称的“0息购车”是否为不实信息？

“0息贷款”实际上是4S店贴息？

“购买xx汽车，金融贷款可享36期0利率”“0利率金融方案，12-36期0利率”“销售顾问是否向您推荐了金融汽车分期购车方案，如果没有可到总经理办公室领取500元”，21世纪经济报道记者在走访时看到，汽车4S店内0息贷款的宣传十分醒目。

“0息贷款”购车真的减免所有费用、适用于所有情况吗？实际上，并非如此。不同的汽车4S店0息购车政策不尽相同，只有满足设置的条件才能享受到对应的0息优惠。

据一家4S店销售人员介绍，客户首付比例在40%以上就可以参加0利率的活动，不同贷款金额可以享受的0息期限不同。如，贷款8万元最长可以分24期0息，贷款5.5万元最长可以分30期0息。

有的4S店买车的贷款中，有7万元可以享受一年0息的政策。还有的4S店对金额没有限制，贷款时长最久可达到5年，其中1年享受0息。

另一家4S店工作人员告诉记者：“其实，一年免息或者两年免息差别不大，因为贷款额会有所不同。一般来说，贷款额较高的免息时间会设置得比较短，贷款额低一点的免息时间相对长一些，两个算下来利息相差无几。”

可见，0息贷款并非全免。但是相比全款购车，某些情况下分期付款在整体价格上更优惠。那么，4S店为何要推出0息活动？背后提供贷款的金融机构怎么赚钱？

“免息只是对消费者而言的，其实利息都是4S店在补贴。”多位4S店销售人员表示，这是为了促进汽车的销量。

一家进口车4S店的销售人员表示，当前可以贷5年免1年利息，但不限金额，完全取决于个人征信。“这笔免息费用相当于银行给我们店里贷款引流的返利，我们让利给了客户。”

车贷主要由汽车金融公司和商业银行提供服务。4S店销售人员表示：“两种方式只是贷款平台不一样，我们这汽车金融是主贷，银行是次贷。但对于消费者来说没有区别，都是免息的信用贷款。如果你贷8万两年免息的话，店里贴息太多了，大部分会给你推荐银行贷款，我们贴得少一点。”

值得一提的是，消费者办理0息贷款购车后，仍需要向4S店支付一笔金融贷款服务费。有4S店的收费明细显示，协助办理金融服务费包含以下内容：厂家贴息产品讲解及对客户购买车辆贴息；为客户选择优质金融产品争取到较低的利率；协助客户办理金融申请，并进行系统申报；协助客户跟进金融审批进度；协助客户办理银行扣款手续；协助客户办理抵押资料整理及抵押登记；协助客户签署贷款合同、抵押合同等；跟进和及时通知客户审批情况和进度；协助客户办理提前还款手续；协助客户办理绿本抵押协助客户办理资料归档。

收取金融服务费是否合理？

“确实是冲着免息贷款最终买了车，即便收了一笔手续费也是最划算方案。”不少车主向21世纪经济报道记者表示。车主提到的“手续费”就是4S店收取的金融贷款服务费。对于这笔费用，消费者态度不一。有人认为，既然是0息为何还要收取其他费用；也有人认为，4S店在办理贷款过程中付出了劳动，收取一些费用无可厚非。

上述投诉人称：“汽车金融公司在电话回访中告知我，长城汽车金融允许各4S经销商向办理购车分期付款的车主收取合理的办公费。购车当天除了填报基本个人信息，只让我从支付宝截屏提供了近一年来的社保缴费记录，手续大概半个小时就从网上提交了，5分钟之后贷款申请就显示审批通过。这样简单的转发上传即可完成的贷款手续所发生的人力劳动、通讯办公等成本，显然与其收取的服务费水平是不对等的。”

面对投诉人的质疑，21世纪经济报道记者致电长城汽车金融公司，该公司客服表示：“这笔服务费是由4S店收取的，和长城汽车金融不存在联系。”

那么汽车4S店收取金融服务费是否合理？徽商银行风险管理部肖旺撰文指出，在间客式业务模式下，合作商认为自己提供了担保、垫资、劳务等服务，作为对其承担风险、资金成本、人力成本的补偿，合作商以此为由向客户收取金融服务费。具体费用一般由三部分构成，分别是担保费用、垫资费用和劳务费用。所谓“间客模式”是指商业银行与合作商(第三方汽车经销商或合作机构)合作，由合作商向商业银行推荐分期需求客户，商业银行综合申请人资信情况、还款能力进行授信审批，并完成放款、分期处理的业务模式。

星图金融研究院研究员黄大智分析，从目前的实际情况来看，只要是做汽车贷款的客户，基本上都需要支付一笔金融服务费。如果说从服务的角度来讲，4S店一般会有金融专员提供金融中介服务，帮客户处理相关的贷款问题。比如，办理抵押、打印征信等。如果提供了这些服务，金融服务费理所当然是可以收的。无论是金融专员还是汽车经销商，都起到了金融中介的作用，所以收取金融服务费有一定的合理性。

“但是，问题在于很多金融服务费不透明，还存在乱收费的情况。”黄大智进一步表示，如果这样的服务有统一的、明确的价格，并且事先告知消费者，也取得了消费者同意，那我觉得是没有问题的。如果是乱收费或者收费过高等情况，那确实是不合理行为。

银保监会《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中规定，“银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理的中间业务和其他金融服务，从而收取费用。”但是，收取金融服务费的汽车4S店并不属于金融机构。另外，《汽车销售管理办法》规定，经销商应当在经营场所以适当形式明示销售汽车、配件及其他相关产品的价格和各项服务收费标准，不得在标价之外加价销售或收取额外费用。但也只是强调明码标记，并未对服务收费范围做出限制。

“目前汽车4S店收取服务费并没有明确规定，该费用的合理性需要从销售人员是否提供服务、在签订合同之前是否提前告知客户等各种综合因素来判断。”冰鉴科技研究院高级研究员王诗强告诉21世纪经济报道记者，如果这笔汽车分期贷款是通过销售人员指导，并在销售人员与银行的对接下才完成，购车客户通过销售人员的帮助获得了低利率贷款，那么收取少量服务费具有合理性，且整体费用要与其提供的服务相匹配。不过，如果购车客户可以自己获取更低利率贷款，或者可以全额付款，不需要贷款分期服务，而被强制分期并收取服务费，那么就不合理。

贴息后4S店还有利可图吗？

分期付款已成为购车的主流支付方式。罗兰贝格《2020年中国汽车金融报告》(下称“报告”)数据显示，我国新车金融整体渗透率逐年提升，2019年新车金融总体渗透率达43%。按使用金融产品的台数比例，贷款渗透率约35%，融资租赁渗透率约8%，贷款份额依然大幅领先。

记者从销售人员提供的金融产品明细看到，消费者享受的“0息贷款”，其实是由销售公司和经销商按照80%、20%的比例进行贴息。以6.19万的分期贷款一年免息为例，贴息总额4846.03元，其中，销售公司补贴3876.82元，经销商补贴969.21元。

21世纪经济报道汽车金融实验室联合尼尔森共同推出的《2021中国汽车消费趋势调查报告》显示，通过4S店线下渠道购买新车的方式仍然是主流渠道，占比超过50%。作为传统汽车销售的主流渠道，4S店在贷款贴息的购车方式中仍然可以获得利润，这也是不少购车者被推荐贷款买车的重要原因之一。

贴息在部分汽车公司财报中也有所体现。据东风汽车2021年年报，东风财务公司为购买该公司产品的融资客户给予融资低利率，该公司以贴息的方式为客户补贴部分利息并支付给东风财务公司。其中，2020年、2021年分别贴息2449万元、3000万元。分析指出，在主机厂竭力确保商用车销量的前提下，厂商金融受到可观的贴息支持，推出了价格很低的商用车贷款产品，甚至可能为支持卖车而放弃部分利润。

报告数据显示，2018年前，主要汽车金融公司的净利润率整体呈上升趋势，但增速已出现收窄；而到2018年，主要汽车金融公司净利润率整体出现下降，部分企业净利润率的下降百分点甚至超过了两位数。

罗兰贝格分析：“随着新车销量的下滑和汽车金融玩家数量增加，行业竞争加剧。主机厂背景的汽车金融公司为支持主机厂销量，更是通过放弃部分金融业务利润而吸引消费者购车。因此，行业整体利润空间被压缩，汽车金融企业近年盈利压力陡增。”

新车贷款场景的玩家不仅仅是汽车金融企业，还有商业银行。长城汽车年报显示，2021年度与天津长城滨银汽车金融公司采购服务的实际发生金额与预计金额上限相比出现较大的差距，主要系公司引入银行贴息渠道，贴息服务分流至银行导致合同量下降。有汽车销售工作人员坦言，银行有给予门店贷款一些返利，即导流费。

值得一提的是，银行在自有渠道也持续发力汽车金融业务。如，邮储银行“邮车贷”产品，最高贷款额度150万，最长可贷5年，首付最低可以做到车辆价格的15%。招商银行信用卡APP“掌上生活”推出了汽车分期优惠活动，部分车型低至2年0费率。

为什么金融机构愿意给予汽车贷款利率优惠？这背后其实是对车贷资产的看好。王诗强表示：“新车贷款是银行的传统零售业务，银行在这个市场已经深耕多年，风控手段相对成熟，再加上购车人群整体上属于优质客户，新车汽车金融产品整体上具有风险小、收益高的特点，因此，银行热衷于新车贷款。”

“汽车贷款是可以媲美个人住房抵押贷款的优质资产，且具有扎实的场景、较强的合规性，零售汽车金融正成为商业银行零售转型的重点发力方向。”中诚信国际发布的《个人汽车贷款证券化2022年度展望》分析，借款人还款意愿较强，贷款安全性较强。与住房抵押贷款相比，汽车贷款具有单笔金额较小、期限较短的特点；与消费贷款相比，汽车贷款有车辆抵押，一定的首付比例和相对平滑的还款安排增加了贷款的安全性。整体来看，汽车贷款的风险相对较低。

黄大智向21世纪经济报道记者表示：“从经营的角度看，汽车贷款是银行获利颇丰的一种业务。银行通过和汽车经销商合作，放贷给购车的客户，长期看相比于其他业务是比较优质的。汽车贷款的客群基本上是中产阶级，具有较大的金融价值，通过汽车金融这个入口获得客户后，还可以拓展更多的金融业务。”