一、邮储个人消费类贷款：灵活周转，满足多元需求
(一)邮享贷
1、产品亮点：纯信用、线上秒批、低利率覆盖全国
2、产品信息：最高额度100万(线上20万)，年化利率3%-13.8%，期限15年，支持先息后本或等额本息。
3、申请条件：
·年龄18-65周岁，实名手机号使用超6个月;
·公积金/社保连续缴存≥2年，或属于公务员、教师、医生等优质单位员工;
·信用负债≤80万，信用卡使用率≤80%，近2个月查询≤5次。
4、开放地区：全国(含新疆、西藏、内蒙古)。
5、流程：线上授权公积金→获取内部邀请码→手机银行提交→最快当天放款。
(二)邮政装修贷
1、产品亮点：专款专用，费率透明
2、产品信息：最高50万，年利率4.35%5.49%，期限最长8年，资金直拨储蓄账户省手续费。
3、申请条件：
·需提供房产证明(按揭/全款/抵押房)及装修合同;
·可搭配营业执照或工资流水提升额度。
4、流程：线下网点提交材料→房产评估→签订用途协议→放款。
二、小微个体经营贷：助力小微实体
(一)极速贷(线上+抵押双模式)
1、产品亮点：随借随还，适配轻资产企业
2、产品信息：
信用类：最高50万，年化3.65%起，期限2年;
抵押类：最高1000万，年化3.65%起，期限最长5年。
3、申请条件：
·营业执照满1年，无经营异常;
·抵押物可为住宅、商铺、厂房(估值60%70%);
4、征信要求：近2年无“连3累6”，信用机构≤3家。
5、开放地区：全国，抵押类需线下办理权属登记。
6、流程：
信用类：手机银行申请→人脸识别→自动授信;
抵押类：线上预审→线下核验抵押物→签订合同→放款。
(二)小微易贷(银税互动)
1、产品亮点：以税定贷，专精特新企业享加成
2、产品信息：额度为纳税额的35倍(最高500万)，年化3.95%起，政府贴息后低至2%。
3、申请条件：
·纳税信用B级及以上，年开票额≥100万;
·专精特新企业额度上浮20%。
4、流程：电子税务局授权数据→邮储银行系统自动测算→线上签约放款。
(三)科创贷
1、产品亮点：专利变现，融资+资源双扶持
2、产品信息：额度达专利估值70%(最高3000万)，贴息后利率3%，期限最长5年。
3、申请条件：
·持有有效高新技术企业证书;
·研发投入占比≥3%，无重大法律纠纷。
4、流程：提交专利评估报告→银行联合第三方机构审核→政府贴息申请→资金到账。
三、商户贷款：精准滴灌产业链
(四)烟草贷
1、产品亮点：烟草订单融资，资金闭环监管
2、产品信息：额度为订单金额80%(最高50万)，年化4.85%起，期限12年。
3、申请条件：
·持有烟草专卖证，经营满2年;
·订单数据与烟草局系统直连验证。
4、流程：提交烟草局授权→订单数据核验→签订定向支付协议→放款至供应商账户。
四、农户普惠贷款：深耕乡村振兴
(一)助农贷
1、产品亮点：按生产周期还款，政府贴息兜底
2、产品信息：
信用类：最高30万，土地抵押可提至500万，贴息后利率2%;
还款支持“收成后结算”模式。
3、申请条件：种养殖户或家庭农场主，已婚且本地户籍/居住满1年。
4、流程：村委会推荐→银行实地考察→签订助农协议→放款。
(二)农贷通
1、产品亮点：抵押灵活，政府风险补偿
2、产品信息：抵押贷最高1000万(土地、农机等)，年化3.7%起，期限最长10年。
3、申请条件：规模化农业经营者，需提供土地承包经营权证或保单。
4、流程：抵押物评估→政府担保备案→银行审批→放款。
五、邮储贷款申请策略与注意事项
1. 通用材料清单
个人：身份证、收入证明(工资流水/个税)、资产证明(房产/车辆);
企业：营业执照、财务报表、纳税记录、经营场所证明;
农户：土地承包合同、种养殖证明、村委会推荐信。
2. 征信优化技巧
查询控制：申请前3个月减少网贷申请，保持贷款审批类查询≤3次/月;
负债管理：信用卡使用率建议≤70%，信用类贷款机构≤4家;
逾期修复：结清当前逾期，提供收入稳定性证明(如公积金基数≥8000元)可协商轻微历史逾期。
3. 区域政策红利
武汉地区：科技型中小企业可叠加地方贴息，光谷企业享“税务+专利”双通道授信;
乡村振兴重点县：农户贷款额度上浮10%，政府风险补偿比例提高至50%。
4. 风险提示
资金用途：严禁流入房市、股市，需保留消费凭证备查;
中介陷阱：认准银行官方渠道，警惕“包装流水”“伪造执照”等黑产;
政策变动：LPR浮动利率产品需关注季度调整公告，避免还款计划偏差。
