一、逾期类型界定：三类情形影响续贷
1. 短期轻微逾期(1-30天)
续贷可能性：若及时结清欠款并提供合理说明(如银行系统延迟到账证明)，仍有机会通过续贷审批1。
修复建议：提交《非恶意逾期声明》及还款凭证，要求银行更新征信记录1。
2. 中度逾期(31-90天)
续贷难度：系统自动触发风险预警，需人工介入审核，通过率低于30%1。
破局策略：提供收入恢复证明(如新签订的商务合同)或抵押物增信(房产、设备质押)1。
3. 严重逾期(90天以上)
续贷门槛：需先结清全部逾期本息，且距离最后一次逾期满12个月1。
特例通道：因自然灾害、公共卫生事件导致的逾期，可申请绿色续贷通道(需提供政府公告或企业停业证明)1。
二、续贷审核逻辑：银行关注的四大维度
1. 信用记录健康度
核心指标：近2年内逾期次数≤3次，且单次逾期不超过30天1。
加分项：其他贷款/信用卡按时还款记录，可部分抵消惠懂你逾期负面影响1。
2. 还款能力证明
收入验证：提供近6个月对公账户流水，月均收入需覆盖续贷月供2倍以上1。
经营稳定性：企业存续时间≥2年，且近1年主营业务收入波动率≤20%1。
3. 负债率管控
硬性标准：企业资产负债率≤70%，个人连带担保负债≤年收入3倍1。
优化技巧：提前偿还其他高息贷款，降低整体负债率(优先处理信用卡分期)1。
4. 资金用途合规性
禁止领域：续贷资金不得用于购房、炒股、偿还其他贷款等非经营性用途1。
方案设计：提交《资金使用计划书》，明确列支设备采购、工资发放等合规项目1。
三、条件优化方案：四步提升续贷成功率
1. 征信修复前置动作
异议申诉：因银行系统故障导致的错误逾期记录，通过人民银行征信中心提交修正申请1。
信用缓冲期：逾期结清后持续使用建行信用卡并全额还款，6个月内新增20条以上正面记录1。
2. 还款能力强化举证
现金流包装：将股东借款、亲友转账等资金存入对公账户，备注“经营收入”并保留凭证1。
订单质押：签订中的商务合同可折现计算为未来收入(通常按合同金额的50%估值)1。
3. 担保资源整合
抵押物置换：用评估值更高的房产替换原抵押车辆，提升授信额度覆盖率至150%1。
联保增信：引入行业龙头企业作为联保方，共享其信用评级(需支付担保金额1%-3%服务费)1。
4. 续贷方案动态匹配
产品优选：
(1)纯信用续贷，适用于历史还款良好+纳税A级，利率基准上浮10%
(2)抵押续贷，适用于有房产/土地，利率基准利率持平
(3)供应链续贷，适用于核心企业应收账款质押，利率基准下浮5%
时机把握：选择季度末、年末银行冲刺放款指标时申请，通过率提升15%-20%1。
四、高风险预警：三类行为导致续贷失败
1、隐瞒关联负债：未披露实际控制人其他企业贷款，触发集团负债预警1。
2、流水造假：伪造银行流水被风控系统识别，直接列入黑名单1。
3、资金回流异常：续贷发放后3日内大额转账至非供应商账户，触发贷后监管冻结1。
五、结语
1、惠懂你贷款续贷并非“一刀切”拒绝逾期用户，关键在于风险可控性证明与还款能力再验证。
2、通过精准修复信用短板、强化资金使用合理性、活用担保工具，即使存在逾期记录，仍可打开续贷通道。
3、如还有疑问，可添加平台客服获取一对一指导。
