大家都知道在办理房产抵押贷款时候，银行经营贷款会分为单笔和循环，一般年息3.85%以内经营贷产品基本都会要求选择循环，可以做到先息后本，虽然政策讲的是可以无本续贷，但是如果您的企业在申请经营贷款资质OK，而在1年以后审核资质时发生了变化，可能就需要归还银行贷款本金，下面我们举例说明：
JS银行：年息3.85%最长10年不归本
这个产品主要针对真实经营，比如个体户，小微企业原则上授信10年，每年需要审核您的企业经营流水和经营数据，如果出现征信逾期，企业诉讼，违规操作，那么就需要归本。
XY银行：年息3.85%最长10年不归本
这个产品也是针对真实经营，特点是先息后本，每年需要到银行签字走审查环节，如果您经常出差到期无法续签，也是需要归本。
其他产品年息3.5%-3.65%办理过的客户，建议大家看看自己手机里贷款合同上面都会写1年期，授信期X年.......
那么，有没有小微企业客户捡到便宜呢?
答案是有的，如果您是去年选择年息3.85%，一次授信客户起码在3-5年时间是可以享受比较低利率，而且贷后管理抽查风险比较低。
但是如果您申请经营贷的时候只是加了企业股东，而不是企业控制者，可能会出现别人把您从股东中踢出去，那么您申请这笔年息3.85%经营贷就会存在风险，这个就是为什么我们建议大家收购企业，而不是加股东原因。
原则上对于企业真实经营满1年，经营流水比较好且在北京有房产客户群。
比如9月份HS银行新推出的年息：3.85%小微企业经营贷款最高额度1000万，产品对于房产类型：住宅，厂房，公寓等都可申请办理(新购买全款房产也可以申请)，重点考察方向是：
1、企业经营数据包括：企业经营流水，合作上下游企业，未来资金用途等。
2、企业股权结构：大股东和借款人，房产持有人直接关系，目前随着政策变化对于第三人抵贷不一也可以办理。
3、企业和借款人信用是否良好
可能很多客户说：你们经验丰富，能帮忙解决问题吗?
那么我们反问下：今年您能通过审批，明年，后年呢?银行需要是真实经营企业和经营数据，而且这个企业经营贷政策会随着每年新规定变化而变化。
特别是2020年小微企业贷款VS 小微企业贷款区别就是特别大，这里就不多科普了，自己好好了解下。
当然如果您对自己的企业有信心，预测未来收入和现金流都不错，那么申请年息3.85%以下产品是真的能省钱，100万对比下来可以省1万元，如果对比非银行金融平台，100万对比下来可以省3-6万元。
一句话：真实经营拿数据和流水来说话。
可能产生的风险
说到风险很多客户都没感觉，毕竟自己收入稳定还款良好，能有什么风险呢???
但是对于年息3.85%内企业客户群，如果给你一个授信是3-10年，每年都需要提供企业经营流水和夫妻借款人去签字审查，如果因为各种原因您配偶无法到场签字，那么就会产生逾期，是本金逾期哦，这个不是危言耸听..........
此外在企业经营过程中，我们不排除会出现企业诉讼和企业处罚，如果您在短时间内解决不了问题，也会影响续贷手续，很多客户说：这不是我的原因和我没关系。
那就错了，只要您是借款人您是企业股东，这些事和您都有关系，所以可能会影响到您续贷，续贷不成就会造成转贷，从而增加融资成本。
同样的风险还有，比如续签银行客户经理变动，银行政策变化，企业经营流水不达标等这些都会影响续贷，从而给自己和企业产生风险。
综上所述：年息3.85%其实只是宣传政策好的一面，但是对于企业经营一般和经营流水比较少的客户群还真不一定适合，所以在申请经营贷款时候不要听风就是雨，签约的时候一定要了解清楚：是不是每年都需要审核资质和流水等，.如果是这样，那么建议您考虑清楚自己企业经营周转情况在进行申请。
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