花呗接入央行征信后将对银行贷款审核及额度造成影响

对于支付宝花呗接入央行征信系统，可能会打破了许多人安安静静使用支付宝花呗的状态来了解下花呗接入央行征信系统对银行贷款的影响。

一、用户的哪些信息会入征信系统

花呗有序接入征信系统，就意味着所有花呗使用者的相关信息会逐步纳入征信系统，目前已经有部分花呗的用户可以在自己的征信报告中花呗的相关记录。

花呗有序接入征信系统，那么用户的哪些信息会记入央行的个人征信系统呢?花呗纳入央行的征信系统，就像是银行的贷款一样，与花呗支用的相关信息都会留存在征信系统当中，具体是账户开立日期、授信额度、额度使用情况、还款情况等信息。

二、不同意纳入征信系统会怎样

支付宝将花呗用户的信息纳入征信系统，需要用户的授权。一些花呗使用存在不良行为(例如逾期等)的用户，就想搞清楚，如果我不授权同意纳入征信系统呢?

如果用户不授权，就会影响花呗的正常使用(即可能不能使用花呗)。如果授权之后，也可以通过花呗终止授权，但花呗将无法正常使用。

三、对申请银行贷款有什么影响

(一)不利的方面

1、可能降低贷款额度

在花呗没有纳入央行征信系统时，银行在审批房贷、车贷等贷款时，是看不到借款申请人的花呗使用情况的。如果借款人在花呗有10多万元的借用情况，银行也不知道。因此，在房贷、车贷额度审批方面会更加宽松。

但花呗纳入央行征信系统之后，银行就可以清明地看到借款人花呗的使用情况。如果借款人的花呗使用额度较大，银行相应的也就要将花呗的使用金额计入借款人的负债总额当中。这样，当借款人的收入不足(月收入不足于支付月供)时，就会降低了房贷、车贷的贷款金额。

2、贷款可能审核不通过

在花呗没有纳入央行征信系统时，银行看不到借款申请人的花呗使用情况的，所以即便借款人花呗存在逾期等不良情况，银行也会审批通过借款。但花呗纳入央行征信系统之后，银行看到借款人的花呗存在较多不良使用情况时，就会拒绝贷款。

或许，还有人会有疑问，不是说许多银行对于有网贷的申请人一般是不审批借款的吗?之前，的确存在这种情况，一些银行十分讨厌有网贷经历的借款人，因为会去借用利息极高的网贷，就说明资金十分紧张，银行担心将钱借给这样的人，日后会收不回借款本息。

但现在情况不一样了，花呗已经不是“网络小额贷款”了，因为花呗的隶属已经由重庆市蚂蚁小额贷款有限公司变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司，重庆蚂蚁消费金融有限公司与大家熟悉的银行一样，都是属于持有牌照的金融机构。因此，花呗不再是之前的“网贷”，而是“消费金融贷款(即消费信贷)”，与银行的消费类贷款同属于一个门类了，是“兄弟”了。所以，银行也会改变对花呗的看法，不会拒绝有花呗使用记录的借款人。

(二)有利的方面

支付宝花呗团队称，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。这样，就对那些“信用白户”(即没有办过贷款和信用卡的人)就有好处了。因为使用花呗相当于向金融机构贷款，所以花呗的使用记录也就是征信记录。这就有利于银行考察“白户”的信用状况。如果借款人的花呗使用记录良好，就说明借款人的信用状况良好，银行就会更加放心地将钱借给花呗用户。

四、哪类人群应当特别注意花呗的使用情况

花呗的5亿用户当中，有许多大学生。为数不少的大学生相对于已经参加工作的人来说，消费不够理性，金融素养也不足，经常超还款能力借用花呗，导致花呗使用记录存在逾期的不良情况。

花呗纳入央行征信系统之后，走出校门的大学生不再是“信用白户”了，而是已经携带着征信记录走出校门的。如果他们的花呗存在较多的逾期、违约等情况，就会影响他们走出校门之后的银行借款审批。因此，大学生一族特别要注意花呗纳入央行征信系统之后的消费行为，避免因花呗使用不良而背着不良征信记录走出校门、步入社会。