一些美容机构为何热衷推荐“美容贷”?其中有哪些套路?消费者该如何维护自己的权利?
今年下半年，张伟(化名)在网上看到一个团购项目，体验价19块9，可以在四川达州的多家蕾特恩专业祛痘(国际)连锁店体验清痘去黑头。9月12日，张伟到地旺广场分店后，先办理了一个398元的3天疗程卡。第二天，他再去店里使用疗程卡时，工作人员开始给他进行皮肤检测。
张伟说：“几个人围着你，把你拉到一个小房间里，说可以检测一下皮肤。告诉你皮肤下面有炎症，会给你看一些很恶心的图，说你的皮肤以后就变成这样。后面他就会叫你办卡，你跟他讲没钱，他就说可以分期，然后他会拿着你的手机去操作，最后我看到手机上面多了一个贷款的软件。”
张伟说，贷款共4000元，利息1000元左右，利率高达25%。
申请退款但沟通无果，张伟将自己的遭遇发到投诉平台上，至今这笔贷款还未取消。
和张伟有相同经历的人网上有很多。林鹏在成都一家整形医院选择了牙齿矫正项目，费用12000多元。在工作人员的劝说下，他办理了“美容贷”。林鹏说：“几个人把你围在那里，你不知所措，慢慢地就答应了。他就让我录视频，说是我自愿贷款之类的，如果违背了就怎么样。好像是我要借12000多元，要还14000至15000元。”
张伟与林鹏遇到的情况并非个案。业内人士在投诉平台上搜索，涉及美容整形机构诱骗消费者分期办理“美容贷”的投诉超过700条。其中不乏大学生、求职者被骗，诱导的方式除了推销高额美容整形产品，还有“贷款返现”的套路。
“贷款30000元，不做任何项目，再推荐一个下家就可以返8000元。”这是在四川攀枝花生活的李如欣(化名)遭遇的“美容贷”。李如欣说：“就好几个人在那里说，签个合同，然后交3万块钱。我说我没有钱，也不想做整容手术，我不需要。他们说你就挣钱，反正投3万块钱，带个人来签合同交3万块钱，就还我8000块钱。”
业内人士拿到的一份合作协议中，双方明确，甲方在合作期要为乙方提供高级定制彩妆、客用微整形基金5万、自用微整形基金5万。李如欣说，一开始就已经跟美容院和介绍人表示，自己没有整容的需求，不想贷款，但是对方却将此形容成了一种“赚钱的途径”。李如欣说：“他们就说你把人给带来就可以了，带个人来就返8000块钱，带10个人就挣8万块钱了。当时我有点懵，我每个月要还贷款，又不想带人，也不想害别人。”
意识到有问题之后，双方多次沟通，最终李如欣向这家美容院支付了7300多元，才算了结了这笔“美容贷”。
诱导性强、利息高、放款审核不严，是很多“美容贷”存在的问题。这种贷款更大的问题在于很可能会影响消费者的征信。在网络上，反映即科金融旗下APP“即分期”在消费者按时还款后仍影响征信的帖子有很多。
24岁的河南女孩刘汇(化名)因“招工骗局”在整形医院办理了分期贷款。刘汇说：“在网上搜的招工，然后就被骗去整容，在整形医院直接就让你用身份证贷款，说是上班给工资，几个月就挣回来了。到那儿之后，看到是那种娱乐场所，就没在那儿上班。”
刘汇凑齐了剩下的12501元，通过“即分期”还款，但至今她的征信记录仍然有问题，发放贷款的南粤银行却告诉她：“银行没有收到还款”。刘汇说：“征信上现在一直为未结清状态，联系了广东南粤银行、‘即分期’贷款机构，‘即分期’说他们已经把贷款还给广东南粤银行了，这个问题在广东南粤银行。然后我给广东南粤银行打电话，广东南粤银行说未收到这笔款项到账。我现在也挺头疼的，上了‘黑名单’一直解决不了。”
美容整形机构为何热衷诱导消费者办理“美容贷”?有业内人士透露，一方面可以推销消费者经济承受范围之外的美容整形项目;另一方面，一些网络小贷平台与合作美容整形机构还会分成、返点。在诱导过程中，消费者可能会遇到知情权无法保障、贷款办理主体难以追溯等多个问题。
北京市律师协会消费者权益法律专业委员会主任表示：
第一，经营者向消费者推荐‘美容贷’的时候，他并没有向消费者告知办理这些贷款后有怎样的法律风险，或者对个人的征信产生什么样的风险;
第二，在一些具体的案件中，有的消费者由于经营者在一些页面操作上没有以显著方式去提醒，包括有未成年人办理这些贷款的，当产生费用时，自己还处于不知情的情况;
第三，它的办理过程可能涉及多个主体，最终消费者付了钱或者办了手续去支付相应的费用，一旦将来出现了问题，消费者追究相应责任或者查整个贷款的过程是非常复杂的。”
“美容贷”整个链条上涉及消费者、美容整形机构、借贷机构甚至中介等多个主体，除了消费者利益受损，“美容贷”还存在借款用途真实性不可控的问题。
首都经济贸易大学金融学院教授认为，整治不规范“美容贷”，除了消费者要在经济承受范围内合理消费，也需要主管部门继续加强对小贷机构的管理。“作为消费者，在金融消费的时候，应该有一些基本认知，所谓‘小贷机构’的信用风险审核是非常差的。第一是贷款的对象都没有搞清楚，经营管理是有问题的;第二是某些机构明知故犯，一些小贷机构经营的本质有问题，这种机构就应该收它的牌照。”
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