房贷是很多人买房的首选方式，因为一般人都没有那么多现金来买房。但是，很多人在贷款过程中只关注表面上的利率，在面签时看到的利率可能并不是最终实际贷款利率，因此需要提醒大家，在贷款过程中要了解各种条件的细节。
一、房贷面签和实际贷款利率的区别
很多人认为房贷面签的利率就是实际贷款利率，但事实上，这两个利率是有很大区别的。房贷面签的利率是银行向客户展示的利率，而实际贷款利率是根据各种条件和客户的信用状况来确定的。
首先，还款方式是影响实际贷款利率的重要因素之一。有些贷款产品的利率只在前几年是固定的，之后会随着市场变化而浮动。例如，某银行的房贷产品在前三年是固定利率，之后会浮动，客户需要在前三年内做好还款准备，以免不必要的麻烦。
其次，首付比例是另一个影响实际贷款利率的因素。通常，首付比例高的客户往往获得更优惠的利率，相反，首付比例低的客户的利率可能会高出一些。一个真实的案例是，客户A和客户B都在同一家银行贷款，但是A的首付比例是30%，而B只有20%。银行最终给A的利率是4.5%，而给B的是4.8%。
最后，客户的个人信用记录也会对实际贷款利率产生影响。信用记录好的客户通常可以获得更好的利率，相反，信用记录不好的客户的利率可能会高出一些。例如，一个客户的信用记录中有违约记录，那么银行可能会给他更高的利率。
二、比较不同银行的房贷利率
了解不同银行的房贷利率非常重要，因为不同的银行会有不同的利率政策。对于购房者来说，了解这些政策可以帮助他们做出更好的贷款决策。
首先，让我们看看各大银行的基准贷款利率。目前，中国六大银行（农业银行、中国银行、建设银行、工商银行、交通银行、邮政储蓄银行）的基准利率都是4.65%，而中小银行的基准利率可能更高一些。
但是，实际上，不同银行的实际贷款利率可能差别很大。例如，农业银行的房贷利率在市场上比较高，而中国银行的房贷利率则相对较低。因此，购房者需要比较不同银行的利率政策，以便做出更好的决策。
三、如何通过协商获得更好的利率
在面签时协商获得更好的利率是很多人关注的问题。实际上，有一些技巧可以帮助购房者获得更好的利率。
首先，提供更高的首付可以帮助购房者获得更好的利率。通过提高首付比例，购房者可以证明自己的财务实力，并且银行也会认为这是一个较低风险的交易，因此愿意给出更好的利率。
其次，提高信用评分也是很重要的。银行通常会根据客户的信用记录来确定实际贷款利率。如果购房者的信用评分高，银行会认为他是个较低风险的客户，而给出一个更好的利率。
最后，协商也是个很重要的环节。在面签的时候，购房者可以与银行谈判，尽可能争取更优惠的利率。如果能够通过协商获得更好的利率，对于购房者来说是非常有利的。
