首套房不建议公积金贷款

随着信用卡的普遍化，很多人的信用记录出现危机，如何查询不良信用记录?查询不良信用记录好处是什么?

近年来，POS机、ATM机的大量应用，使得信用卡消费愈加方便。与这些设备成正比增长的还有银行卡的发行量。为吸引客户，各大银行纷纷与商家合作，推出五花八门的信用卡、借记卡，大搞优惠活动，“借钱消费，提前享受”的信用卡消费模式已被越来越多的消费者接受。

使用信用卡消费方便、快捷，备受年轻人的青睐，人手“N”张卡成为普遍现象。殊不知，它所带来的副作用已经悄然触及生活的细枝末节——不管是申请房贷、车贷等各类贷款，还是留学、经商，都必须提交个人信用报告，而信用卡使用情况是衡量个人信用记录是否良好的重要因素。

然而现实中，大多数人不明白个人信用记录究竟是什么，会带来什么影响。在这种半清不楚的状态下，拖欠、逾期还款成为常态，等需要用到个人信用的时候，人们才意识到它的价值。

无处不在的信用卡

如果你的钱包里还没有一张信用卡，那就OUT了。

2003年被业内普遍称为“信用卡元年”，至今，我国信用卡的发展已走过10个年头。打开每个人的钱包，几乎都能看到信用卡的身影，提前消费的“刷卡一族”在身边比比皆是。

“这张宁波银行的信用卡，在银泰刷卡买东西有时能享折扣;刷招商银行的信用卡，在有些店里吃饭能打折，很划算……”谈起钱包里的信用卡，在某事业单位上班的钱小姐有聊不完的话题。今年26岁的钱小姐是典型的“刷卡一族”，早在念大学时，她便办了第一张信用卡。目前，她的钱包里已经“躺”了3张信用卡，吃饭、购物、看电影，都能拿出一张对应的卡来刷，用她的话说：“哪一张能享受优惠就用哪张。”

生活中像钱小姐这样的“刷卡一族”并不少见，他们的钱包里能觅见各类信用卡的踪影，甚至有些人信奉“信用卡，多多益善”的消费理念。

如今，缴纳水电费、手机充值、购物分期付款等都可刷信用卡完成，不少市民已体验到刷卡消费的方便快捷、经济划算，信用卡也早已深入到普通市民生活之中。有了市场，各家银行都卯足了劲要抢得其中的一杯羹，各种特色化服务、个性化选择的信用卡便出现在大家的视野里。

据中国工商银行支行个人金融业务部副经理张小姐介绍，目前该行已发行针对不同客户群的10多个系列的信用卡，包括休闲娱乐、商务旅行服务、金融保险系列等。“现在信用卡的种类越来越多，银行也都以推出各种特色服务的信用卡来吸引客户。”以该行正在着力推广的牡丹畅通卡为例，使用该卡既能网上缴纳交通违规罚单，还能享受加油优惠，这自然赢得不少车主的青睐。钱小姐也在采访中表示，当初办理招商银行的信用卡是冲着可以自主选择个性化卡面，而办广发银行的信用卡则完全是为了在宁波影都看电影便宜。

同时，当下宽松的办卡环境也让不少人成为“有卡一族”。在钱小姐印象中，当时看到影院门口有广发银行的信用卡办理点，便登记了相关信息，随后银行工作人员上门来办卡，全部流程只需填写申请表和交身份证复印件，很是方便。尽管当时工作人员提醒办卡还需该行信用卡中心的审核，但最终钱小姐还是轻松地将卡收入囊中。

张经理证实，目前办理信用卡的门槛较低，一般情况下，客户凭借申请表和身份证复印件便能办理，不像以前办张信用卡还需提供房产证、收入证明等，现在的手续简单许多。当然各家银行还有各自的评级系统对客户的资质进行审核，但大多数客户都能成功办理信用卡。

“早知道这样，就不用信用卡了，都怪自己大意!”家住苗圃路的鲍瑜，3个月前被银行告知“个人信用记录不良”，享受不了公积金贷款及首套房贷款优惠，她现在很懊悔。

年初，各大房产公司大打价格战，鲍瑜和男友决定买套房子结婚用。定楼盘、交订金、签合同、打证明，一切准备妥当后，她来到住房公积金管理中心镇海分中心申请公积金贷款，被告知需要提交个人信用记录报告。匆匆赶到区行政服务管理中心打出报告后，工作人员却给出这样的答复：“您的信用卡已连续5次逾期还款，非常抱歉，我们无法给您贷款。”

鲍瑜纳闷了，她手里共有两张信用卡，一张是农行信用卡，并无欠款;另一张中国银行淘宝卡于去年9月丢失，没去挂失，难道是这张丢失的卡的关系?她马上拨打了中行信用卡服务电话，才知道这张卡去年9月欠款70元，因换了工作单位和电话，鲍瑜一直没收到通知，利滚利，现在欠款已变成140元。

“在这之前，我根本不知道有个人信用记录这回事，要是知道，我肯定事先查询了。”鲍瑜说，她多方询问后得知，连续5次逾期还款是非常严重的不良信用行为，公积金贷款肯定是贷不了的，而且房屋的共有人即她男友也无法贷款。

后来，鲍瑜只能“曲线救国”，她马上还清欠款，并委托熟人打了一张“非恶意透支”的证明，才勉强在商业银行贷了款，但无法享受首套房优惠利率。“40万元贷款，20年分期，本来申请公积金贷款或享受银行优惠活动的话，每个月可以省下400多元。”鲍瑜说。

一番折腾后，贷款的事情算是解决了，但鲍瑜还是没法宽心，她担心信用不良记录会一直存在下去，无法修改，更担心自己的情况会影响家人，连累他们也贷不了款。

像鲍瑜这样因拖欠、逾期还款导致信用不良的持卡者不在少数，而逾期还款记录是导致个人贷款被拒的最主要原因。一般来说，对累计还款逾期3次及以上的申请者，住房公积金贷款不予放款;商业银行的放贷政策相对宽松，但对存在当前逾期、历史上有连续5次逾期或累计10次逾期记录的贷款申请者不予放款。

“如果消费者欠款数月未还，信用卡中心会以电话或账单形式催还，但仍有消费者无动于衷，不听电话也不见人影。”中行信用卡服务中心客服人员说，很多人都是需要用信用记录时，才上门询问求助，但为时已晚。情节轻的导致无法贷款，长期拖延、恶意透支、数额庞大的，还会受到法律制裁。