信用卡费率和贷款利率不是一回事（消费类贷款呈收紧之势）

现象：消费类贷款呈收紧之势

近期，传统贷款渠道不断收紧，个人消费类贷款的申请与发放也受到影响。有的银行即便可以受理消费类贷款，利率也普遍维持在基准利率上浮10%—20%的水平。“9月份就提交了车贷的申请，说是半个月就能办下来，但是现在都快3个月了，钱还没到账。”家住开福区下大垅的王先生告诉记者。

11月13日，记者以申请车贷的客户身份咨询某国有银行信贷部工作人员，其表示，该行还可以受理车贷申请，但放款时间可能会延长至一个月，申请车贷的利率也可能会上浮。”

随后，记者同样以客户身份走访了长沙多家银行，了解到的情况基本相同。某股份制银行长沙分行的客户经理告诉记者，现在银行对于贷款用途的审核程序更为严格了，除了要审查贷款人的资质、用途的合理性外，还严格要求贷款人购买大件消费品后出示相应发票。

举措：银行热推信用卡分期

手续费打折、减免首期手续费、赠送信用卡积分等优惠活动相继出现在各银行网站。记者看到，就在个人贷款紧张的时候，不少国有银行推出信用卡分期手续费基准费率打折活动，一些股份制商业银行也采取了分期付款送礼品等相对保守的优惠策略。还有银行成立电话销售团队推销信用卡分期业务。

记者咨询了几家银行信用卡分期业务，客服均表示分期业务可以立即办理，而且各家银行在分期业务上或多或少有优惠或是减免的活动。比如手续费打折、减免首期手续费、赠送信用卡积分、分期付款送礼品等。

为何信贷紧张，银行却热衷做信用卡分期。某股份制银行工作人员告诉记者，银行信用卡中心与其个人信贷部是分开的，因此这类贷款不占用银行信贷的额度，也几乎不受目前趋紧的货币政策影响。

另外，对银行而言，信用卡分期申请额度最高不会超过10万元，银行方面的风险很小，而且由于消费者是按月还款的，资金占用的时间也更短。因此虽说个人消费类贷款和信用卡分期业务都是贷款，但银行却更热衷于后者。

玄机：信用卡费率和贷款利率不是一回事

对于银行热衷于推荐信用卡分期业务的原因，记者也咨询了很多业内人士。一家商业银行的信贷经理说，在信用卡分期还款计划中，费率并不等于利率。银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。在还款过程中，刷卡人占用的银行资金会逐期减少，但手续费却不会因为本金的减少而发生变化，所以由此而计算出的实际利率要高于简单相加后的费率。

举个例子，肖女士刷卡18000元12期分期还款。根据其执卡银行规定，每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。每期支付本金1500元和手续费108元（18000×0.6%），一共是1608元。除了第一个月，肖女士所占用的银行资金为18000元之外，随着还款的进程，所占用的银行资金在逐期递减。到还款最后月，实际只占用银行1500元，银行却仍按照18000元的全额本金收取手续费，这样一来就会相差甚远。

算账：信用卡手续费几乎是贷款利率的一倍

要计算分期付款的实际利率，应引入“平均贷款余额”的概念。

还是以18000元为例，平均贷款余额=（18000+16500+15000+……+3000+1500）÷12=9750元，这个金额才是持卡人还款期间平均占用的银行资金，相当于其全年向银行贷款9750元不变。然后，再按照实际支付的手续费总额108×12=1296元和平均贷款余额9750元计算，实际贷款的利率应该是1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%，两者几乎相差一倍。