新兴还款方式真能省钱吗（高利率催生的信用卡代偿）

这些公司的业务其实大抵相似：他们一端通过线上或者线下找到自己的目标用户，另一端找到相对低成本的资金，如银行、持牌消费金融机构及信托公司等，通过比银行更低的还款成本来吸引客户。

以拉卡拉替你还为例，打开拉卡拉官网，如果借款人以1万元的透支金额为标准计算，申请1周，到账金额为9880元，手续费为120元；2周到账金额为 9800元，手续费为200元；3周到账金额为9650元，手续费为350元；4周到账金额为9600元，手续费为400元。通过这样的借款周期方式，持 卡人可以自由选择还款时间，对于那些急需还款但工资尚未发放的持卡人来说，较为灵活。

那么，这样的新兴还款方式真能省钱吗？以1万元分期为例，招商银行的信用卡账单分期12期的每期费率为0.66%，总手续费为792元，每期还款金额为 899.33元。而还呗的12期每月还875.03元，相差24元。如此看来，信用卡代偿与银行分期仅是略有优势。

卡卡贷总经理李海峰在接受媒体采访时也提到“肯定不会跟银行直接比谁的利率更低，那肯定是没有前途的。”其认为，信用卡代偿是差异化路线，利用自己产品的 便捷性，通过手机APP为用户提供全程自动化的服务，另外定价上也是差异化的，对次优人群提供一个更好的授信服务，来抢夺这样一个人群。

刷卡一时爽，还款很凄惶。如果持卡人在还款日来临遇资金紧张无法还“卡数”，不仅要承担透支利率，还要支付一定滞纳金。于是，信用卡代偿机构成为还不起信 用卡的人的救命稻草，即信用卡持卡人在代偿平台获得一笔贷款，以供一次性偿还银行的信用卡卡债，之后以分期还款的方式偿还平台的贷款。不过，新快报记者对 市面上的主流代偿机构测评后发现，虽然号称是信用卡利息的打折，但实际上费率比银行分期费率相差无几，“信用卡”代偿只是看起来很美好而已，还款还得靠努 力赚钱。有分析师也提醒，信用卡余额代偿有信息泄露的风险，需要引起持卡人关注。

高利率催生的信用卡代偿

近年来，我国信用卡持卡人数和发卡量都呈现快速上涨的趋势，与之相伴的是逾期还款需求的快速增加。

据央行统计数据显示，截至今年1季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.90亿张，其中人均持有银行卡4.53张，人均持有信用卡0.32 张。银行卡授信总额为9.85万亿元，环比增长7.87%；银行卡应偿信贷余额为4.27万亿元。信用卡持卡人数越多，逾期还款的概率就越大。相应的，信 用卡余额代偿的需求就会越高。

所谓信用卡代偿，即持卡人暂时没有足够资金还款，代偿平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，但这一利率水平低于银行信用卡分期利率，由此为持卡人节省利息费用目前，我国大多数银行信用卡透支利率日息为万分之五，当用户无法按时还款时，他们不仅要承担透支利率（信用卡年化利率约18.25%），还要支付滞纳金 （通常为最低还款额未还部分的5%）。因而持卡人一旦临时资金紧张无法及时还款，不仅要承担高昂逾期费用，还会留下信用污点，影响以后的信用贷款。因为这 部分费率高昂，瞄准这个细分需求的余额代偿业务应运而生。