5年从不良行为终止之日起计算
在2009年10月第一次对征信管理条例征求公众意见后，7月22日国务院法制办公布了征信管理条例的第二次征求意见稿全文。
在**保留时间上，二次征求意见稿规定，包括信用卡未按期还款等“不良记录”的保存期限为5年，超过5年的征信机构就应该予以删除。
征信管理条例二次征求意见
二次征求意见稿明确，征信业务是指对与个人信用状况和企业信用状况相关的信息进行采集、整理、保存、加工并对外提供的活动。信用评级活动将不受条例规范，而两年前曾将信用评级也纳入条例规范。
征信机构采集个人信息应当经信息主体本人同意。未经信息主体本人同意采集的个人信息，征信机构不得采集，他人也不得向征信机构提供。
窃取征信信息、采集禁止采集的个人信息、**或是泄露信息等行为，征信业监督管理部门将对相关单位处5万元以上50万元以下的罚款，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款，没收违法所得，并可以依法追究刑事责任。
对于大家比较关心的个人信用污点保留时间，二次征求意见稿中规定，包括贷款、使用信用卡、担保等未按合同约定履行债务的信息，以及行政处罚，人民法院判决等个人不良信息的保存期限为5年。超过5年的，征信机构应予删除。
目前
信用污点仍一直保存
目前，个人都可以拿着本人的身份证原件以及正反面的复印件，到中国人民银行填表查询自己的征信报告，按照用途不同，可以分为申办银行贷款、申请股指期货开户等多个版本。
其中申办银行贷款以及信用卡的个人信用报告中，主要内容有个人基本信息、个人信用交易情况，这一项包括贷款信息、信用卡信息以及为他人贷款担保的信息，此外，还有社保缴纳的情况、信用报告查询记录等内容。
其中信用卡还款记录情况，只有最近24个月是否有逾期还款的信息，超过这个时间的都不显示在个人征信报告上。
相对而言，对房贷逾期偿还的惩罚现在会严重一些，在这笔贷款还清之前，逾期的情况一直都可以查询到，这意味着如果是一笔20年的贷款，即使是一两次的逾期的记录也会被一直保存。
一位银行业人士表示，征信管理条例已两次征求意见，但还没开始执行，对负面记录的保留期有多长，目前没有一个确切的说法，因此，现在从数据库建立到现在的**一直都保存着。
计算
5年时间从贷款结清开始计算
二次征求意见稿中规定，5年的时间是从不良行为或者事件终止之日起计算。
上述银行业人士称，例如对于个人房贷而言，这个5年是从个人贷款结清的那一天开始后5年时间。这意味着动辄二三十年的房贷，如果不提前偿还贷款的话，一些信用污点也将背负几十年，因此仍要珍惜自己的信用记录。
不过并不是所有的逾期记录都会导致无法申办信用卡和贷款，郑州一家国有银行的个贷部门负责人说，征信报告上的数据只是对个人信用记录的一种客观描述，银行都有自己的评价体系，通过这份报告给客户进行评级。
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