支付宝“借呗”并不便宜
最高年化贷款利率21.9%
“按日计息,随借随还,同意服务协议查看你的可借额度。”支付宝“借呗”的额度从1000元到30万元不等,日利率为万分之2~万分之6,具体以页面显示为准。此外,“借呗”还有“随借随还”的功能,比如,你的日利率为万分之4,贷款1万元,则每日利息为4元,如果你借款10天,则利息共40元。
但如果我们将“借呗”的日息折合成年化利率来看,日利率万分之4相当于年利率14.6%,万分之2~万分之6,相当于是年利率7.3%~21.9%。而一些银行推出的小额消费类贷款产品,针对部分优质客户年利率最低可以低到4.6%左右,可见“借呗”的利率并不优惠!
事实上,如果你的资信状况良好,又有小额消费贷款的需求,可以了解银行的相关产品,与“借呗”这样的互联网贷款相比,银行的产品和贷款流程更加正规、利率较低,同时也不乏一些“纯线上操作”的快贷产品,申请流程非常简便。
多了解一点
银行信用贷款也很方便
那么,我们该怎样向银行借小额消费贷款呢?行业人士向《投资快报》记者表示,首推银行信用或消费类贷款。打开一家熟悉的银行官网,找到“个人金融”的贷款相关页面,就可以查看银行的主要贷款产品。
银行“贷款”页面上的产品较多,主要包括房贷、消费贷、经营贷,部分银行还推出了类似“借呗”的网贷产品。其中,消费类贷款指的是对消费者个人贷放的,用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款,包括各类专项消费贷款,如车贷、留学贷款、装修贷款等等;根据担保方式的不同,还分为信用贷款、抵押贷款、他人担保等。
许多银行的小额消费贷款属于纯信用贷款,最高贷款金额通常在30万元以上,贷款期限通常在1~5年,可以进行全程的线上审批,而且审批速度最快仅需3~5分钟,当天即可放款,和支付宝“借呗”在申请流程上差别不大,只是银行贷款需要通过该行的手机银行APP或网上银行进行申请。申请成功后,可自主提现,钱款将直接打到申请人的关联银行卡上。
总之,银行消费类贷款:受政策影响部分银行把消费类贷款最高金额单笔压缩至30万以下,此类银行业务年化利率在5%~6%之间,利率比较低,一般为1~3年的等额本息/等额本金/先息后本等还款方式。对借款人征信、负债均有严格要求。但是,此类产品要求借款人工作稳定,对公积金缴存基数和个人缴纳金额都有要求。公积金缴存满两年,无断缴记录。比如民生银行、邮储等均有此类产品。
另外,如果你需要申请更高额度(比如100万元以上)的贷款,那么银行信贷审核的要求就会进行相应的提升,通常需要亲自到线下网点办理,以及提供抵押物或资产证明等。
举例而言,中国银行的“中银E贷”、浦发银行的“浦银点贷”等,便是这类免担保、纯信用的网贷产品,贷款金额最高达30万元,贷款期限最长可达5年,其申请的速度非常快,可以做到“从申请到贷款到账全流程3~5分钟完成”,无需往返银行网点、无需提供纸质资料,在线填写基本信息并回答是非题即可完成申请。
银行消费类贷款
其次,银行消费类贷款:此类产品为1类产品的补充,不仅仅接受缴纳有公积金的客户,可户名下有按揭房、寿险保单的客户。要求借款人按揭和保单缴费年限满足一定要求,征信负债严格。单笔额度最高50万,年化利率8%~15.4% 还款方式一般为3到4年等额本息。平安银行、中国银行均有此类产品。推荐客群:满足公积金、寿险保单、按揭房之一的上班或者自己做生意的法人客户。
消费金融公司和信保公司类产品非银行业务,与支付宝的花呗借呗相似,暂不做介绍,此类产品利率均比较高,不推荐。
还有一类值得一提,税金贷。此类产品只针对于名下有企业,且企业成立满两年,有持续纳税。对纳税评级、纳税金额、征信均有要求。年化利率一般为4.35%~8% 单笔金额一般不超过200万,可叠加多笔。还款方式一般为先息后本/利随本清。还款期一般为1年。建行、农行、西安银行均有此类产品。推荐客群:满足纳税要求的企业法人客户。
申请需要什么条件
如果仅仅是申请30万元以下的小额消费贷款,需要满足什么条件呢?
虽然申请流程相对比较简便,但银行推出的“网贷”也并非人人都可申请。如以上提到的浦银点贷,申请需要满足以下几个条件:
(1)年龄在18(含)-60(含)周岁之间;
(2)具有中华人民共和国国籍 ;
(3)通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询无不良记录;
(4)不得为借款行关系人;
(5)借款行要求的其他条件。
在实际申请的过程中,申请者还需要填写“紧急联系人”及其手机号才可进入申请流程,紧急联系人不能填写本人,手机号也不能与申请人一致。填写后,银行系统会发送一条短信到紧急联系人的手机上,告知对方“正在办理贷款申请业务”,需要紧急联系人将短信验证码告知申请者,才可继续完成申请。
再来看建行的“快e贷”,产品中指明的贷款对象为“信用良好的建行个人客户,只要在建行办理业务(如存钱,购买理财、国债、基金等,贷款,代发工资等),都可能获得额度,且办理业务越多,额度越高。”
实际申请时,如果申请人在建行存款或办理的业务较少,会显示“暂无额度”,如果要获得额度,可以通过3个方法:
(1)成为建行的住房贷款客户;
(2)提供房产抵押或其他有效担保,或联系建行个贷中心办理其他贷款服务;
(3)在建行办理更多存款,理财业务。
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