高利贷网贷本身没有问题 (催收手段才是违法的本质)

为什么说高利贷是没有问题的呢?高利贷是如何产生的?

高利贷自古有之，最早可以追溯到西周时期，那时候是以食物借贷为主，就是为了生存，最早的利息概念也是这个时候出现的，只不过不是太普及。西周时期的《周礼》有“听称责以傅别”的记载，指的就是官员在审理借贷纠纷时要有凭据、证据(即你说对方借了你的钱了，你把证据交上来我审)。

民国时期的民间借贷比较发达，“期粮”、“标会”、“童子会”“高利贷”、“典当”等相当普遍。

计划经济时期，由于我国实行计划经济，民间借贷高度压抑，几乎没有发展空间。新中国成立初期国家开始整顿清理民间私营金融业，典当行业改组后消失，转变为中国人民银行的小额质押贷款部门，最终并入了中国人民银行体系，但这并不代表民间借贷完全消失。

美国的次贷危机大家可能不会陌生。通俗地解释一下，就是大家从银行贷了很多款，但是随着经济泡沫的破灭，钱还不上了，银行收不回贷款，银行破产，国库亏空，经济遭到严重破坏，这就是次贷危机。所以，为了防止次贷危机的出现，国家不能将银行的钱全部借出去搞经济，但是又不能不发展，于是就想到了民间借贷，这样既活跃了经济发展，又规避了风险。就算出事了，也不会影响大局。

有的老百姓有闲置的资金，有的人有创业项目，于是一拍即合，民间借贷就产生了。那么老百姓为何不能从银行贷款?

刚才说了，为了规避风险，于是就加大银行贷款的门槛，你看着银行的门是敞开的，但是你却进不去。所以，就将这部分潜在债务人推给了民间借贷。

既然说民间借贷是合理合法的存在，为什么又说到了不能不管的地步了呢?

民间借贷为什么演变成高利贷?

我们知道银行的利息之所以很低，就是因为他的坏账率低，对客户的要求很高，所以就不需要花费更多的资源去催收贷款。所以这就是为什么国有大型银行没有暴力催收的原因。

而民间借贷则不同，对客户的要求很低，一张身份证，一张借条就能借到钱，于是坏账的风险就很高。要解决这个问题，就只能花费更多的钱去催收，这其中增加的成本，只能用债务人的利息抵消。所以，越是对客户要求低的债务，借贷的利息就越高。

那么坏账又是怎么产生的呢?

1、没有偿还能力

有的人借钱创业失败了，有的人生病借钱但是病没有治好，有的人借钱消费但是后来失业了，有的人因为天灾人祸破产了，总之，没有钱偿还，自然就成了坏账。

2、逃废债

这个逃废债中有一部分就是赤裸裸的非法侵占。而另外一部分就是心理因素，认为我反正支付了那么多利息，债权人已经获取了足够的利润，所以就有了拒绝偿还的心理暗示。这就是我们常说的你想要别人的利息，别人就要你的本金。

3、没有新的贷款可以弥补

什么意思呢?当债务人借了一笔贷款用于创业，但是创业还未取得成功，如果一旦被抽走资金偿还贷款，那么项目就会破产，没有新的贷款可以弥补这个亏空，债务人自然就或决绝偿还债务。当然，坏账的原因远不止这几条。

很多人说高利贷违法，这个问题要一分为二地看待。

2020年9月份，国家出台了民间借贷利率标准，甚至出台了关于非法债务催收，暴力催收的法律法规，言外之意是，民间借贷并不违法，否则国家就会直接取缔。但是，民间借贷却演变成榨取债务人血汗的高利贷，甚至套路贷，很多高利贷的本质其实就是变相的敲诈勒索。

他们用很小的一点钱，将你一步步套牢，最后掉进他们提前设置好的陷阱。他们的目的，不是那点可怜的利息和本金，要的是你的房，你的车，甚至你的全部。

掉进高利贷的坑里，你想全身而退，几无可能。

产生了坏账，债权人又无法正常催收，于是，暴力催收就开始了。而被高利贷催收致死的债务人，屡见报端，高利贷催收的残忍程度，令人发指。不仅针对耄耋之年的老人，还对嗷嗷待哺的婴儿下手，毫无人性可言。

当然，很多人使用暴力催收不是催收合法债务，而是催收非法债务。让债务人倾家荡产，甚至付出了生命的代价，痛不欲生。给家庭、社会、国家造成非常严重的后果。所以，这才是不得不管的原因。

网络贷款的真实面目

我们再来说说网贷，有人调侃把网贷比作毒品，我觉得网贷比毒品更甚。

高利贷最起码没有让资金进入少数人的腰包，对于创业最起码还有一定的助推作用。而网贷则不同。完全就是基于刺激消费，为自己创造财富而生的。

比如说某购物平台，给你借贷权限，让你去他们平台消费，然后就是无穷无尽的还款，偿还不清的利息。由此，你便被平台绑架了，甚至成了他们长期敛财的工具。

网贷就是诱惑消费，这才是祸根。他们研究人性，研究欲望，目的就是将你套牢。借网贷的，无不是没有经得起诱惑，而掉进网贷的坑里。其实在这个环节中，消费者没有得到什么好处，供应链企业也没有多少利润，而钱全部进了平台的腰包，也就是进了极少数人的钱包。而数以亿计的债务人，却成了替死鬼，那些人却在富豪榜里洋洋得意。

我们常说要量力而行，勤加持家，先苦后甜，而这么优良的传统，却被资本家用一句超前享受就打破了。让大家认为，活在当下重要的是享受生活，其实这就是制造消费焦虑，社交焦虑，甚至心理焦虑。最后发现，自己被这些平台套牢，沦为了平台的打工人，成了少数人利益的创造者。而很多人却浑然不知，认为网购，网贷带给他们了便捷，实惠。

现在的绝大部分年轻人，发工资的第一件事，不是给父母买件衣服，不是给爱人买套化妆品，不是给孩子买套学习用品，不是给自己买本书充电，而是先还网贷。最重要的是考虑一下先还哪一家，哪一家不上征信，就慢慢还。整天生活在债务中，生活在被催债之中，这就是超前享受带来的恶果。所以，这才是不得不管的原因。

与高利贷和网贷如影随形的往往是暴力催收，从轻到重，大概如下：

1、不停打电话给你;从早到晚电话不停，信息不断，除了应付催收，你根本就没有经历去工作，生产经营乃至生活。

2、爆通讯录，除了打给你，他们还打给你的所有亲戚朋友，不但扰乱别人的生活，实际给你造成精神压力;

3、软暴力，在网络上曝光你的信息，构成精神暴力;

4、在借款时让你提交些隐私照片，不还款就寄给你家人、威胁网络曝光等;

5、派专人尾随你，人家不说话，只尾随;

6、不但尾随，还言语威胁;

7、从言语威胁上升到行动，比如堵门;

8、行动升级，除了堵门外，还可能把你弄个某个地方关几天;

9、暴力升级，监禁、伤害甚至杀人。

正常借贷和催收并无不妥，但是这些催收手段很明显已经影响到债务人的正常生活，威胁到债务人的生命安全，我们是法制国家、文明国家，当然要禁止这类行为，这才是高利贷，网贷真正违法的地方。