向银行借钱的新途径———预借现金分期

今年以来，信贷额度紧张、利率一路上涨，向银行借钱变得越来越难。不过，对于部分信用卡卡主来说，现在还有一条向银行借钱的新途径———预借现金分期。虽然从信用卡内提现这种预借现金的方式并不新鲜，但部分银行推出的预借现金分期服务却十分低调。记者近期咨询了多家银行发现，办理预借现金分期不仅免除提现手续费，更重要的是可以用分期还款的方式将借款期延至最长3年，平均每年7%至9%的年利率也低于目前市场平均融资成本。

中小银行更热衷，最高可借100%额度

从信用卡中提现要收取手续费，每天还要负担提现金额万分之五的利息，在诸多用卡指南中都提醒卡主不要随意从信用卡预借现金。不过，现在部分银行提供的预借现金分期，却正在改写这种用卡习惯。

记者近日以客户身份咨询了广州市主要的银行发现，在11家被调查的银行中有6家的信用卡中心目前提供预借现金分期服务。值得注意的是，中农工建四大国有银行都不在其中，相比之下，广发银行、兴业银行、浦发银行等中小型商业银行对这种服务更有热情。以兴业银行的“随心贷”为例，只要兴业银行信用卡持卡人都可以通过电话申请这一业务。而在平安银行(微博)这项业务被称作“灵用金”，广发银行则将其命名为“财智金”。

除了名称各异，各家银行对于借款的额度规定也不相同。其中，浦发银行、兴业银行等都表示具体额度需要按照审批结果来确定，而广发银行则明确最高预借现金分期额度只能是信用卡额度的50%，中信银行的额度相对较高，为信用卡额度的80%。而预借比例最高的为平安银行，其客服表示预借现金分期额度最高可与信用卡额度一致，不过限定了预借现金最少2000元起，而最多不超过5万元。

分期最长达3年，年利率7%至9%

据记者咨询，各家银行提供的预借现金分期服务都提供免提现费、免利息，这种“双免政策”也极具吸引力。根据银行规定，预借现金分期属于分期还款的一种，因此与购物分期付款一样，需要支付分期手续费。

以广发银行的“财智金”为例，其可以分成6期、12期、18期和24期，每期的手续费率均为0.75%。按此计算，则实际需要支付的年化手续费率为9%。相比之下，中信银行的“开心随意借”可以提供的分期时限最长，可以达到36期，即三年。而其手续费率水平也不高，6个月期与36个月期的均只要0.76%，折算成年化手续费率为9.12%。

虽然现在一至三年期的贷款利率为6.65%，但以个人消费类贷款为例，其三年期以内的利率水平普遍在8%至11%的水平。此外，如果直接采取信用卡取现，除了需要一次性支付取现手续费外，一般的信用卡欠款年息在18%左右，也远远高于信用卡预借现金分期的利率。相比之下，对于有短期资金需求的持卡人来说，信用卡预借现金分期在借款期和利率水平上都具有优势。

无需提供消费凭证，对抗“非法套现”

无论是房贷、车贷或者其它消费类贷款，贷款申请人都需要向银行提供资金用途凭证，大部分还需要将资金直接转入商户的账户中，而不能进入个人账户。而通过信用卡预借现金分期，则并不需要提供任何的消费凭证，因为通过申请的持卡人，银行会将申请的预借现金直接转到持卡人的储蓄账户上。“不需要一定是本行的储蓄账户，转入其他银行的只需要再加收转账收费10元。”兴业银行的信用卡中心工作人员表示。在提供该项服务的银行中，仅民生银行方面明确表示需要本行的储蓄账户。

对于银行的这项服务，有熟悉信用卡业务的业内人士表示，信用卡用户，尤其是高端用户一般属于银行的优质客户群，可以申请的客户都需要通过银行的审核，信用记录良好，其还款能力是有保障的。“这个业务的手续费率和购物分期的费率基本一样，而分期付款手续费已经同利息、佣金一起成为信用卡三大主要利润来源。虽然与个人贷款的利率比还是要低一些，但对于银行来说也是回报很好的一块业务。”此外，该人士也表示，目前非法套现的生意红火，很多是针对有短期资金需求的持卡人，银行通过这种业务也能令一些资质较好的持卡人通过正常途径实现资金周转，一定程度上也有利于降低“非法套现”的发生。