贷款利率怎样算利息

近日，某股份制银行持卡人王小姐（化名）向记者投诉称，她收到某股份制银行寄来的白金信用卡，但经过研究，她发现一个霸王条款：刷卡超过300元就自动转分期还款，如果在还款到期日还清还得交分期还款的手续费……

“仔细看了一下，确实是分期还款信用卡，但当初给我办的时候说的可不是这种卡……而且并不是我申请，是他们打电话邀约的，而且我没填申请表。”王小姐说。

此外，让王小姐不解的是自己从来没有使用过分期还款这项功能，“银行给我打电话说的是办白金卡，我并不想要分期还款的信用卡。银行应该根据个人需求发放信用卡吧。”王小姐说。

对此，该股份制银行方面表示，“如果客户办理的是我行尊尚白金分期还款信用卡，该产品主要是根据部分有大量分期还款需求和习惯的用户专门开发的金融产品，消费汇总自动分期还款是这张信用卡的特色之一，如果客户确实不需要白金分期还款信用卡可以致电白金卡客服专线办理注销。”

调查：回复银行短信 即可办理分期还款业务

记者了解到，信用卡分期还款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后由持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人的申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按每月入账金额进行偿还。

但近年来，随着信用卡种类的增多，不少银行将分期付款业务“镶嵌”到信用卡的功能中，比如发行专门的分期付款信用卡。

记者了解到，不少银行还推出了快速申请分期还款功能，持卡人每当有一笔信用卡大额消费后，系统就会给持卡人的手机发送短信，如果持卡人需要，回复一条短信就可以成功办理分期还款业务。

标榜利率低 真正年利率实际有16%

一般而言，信用卡分期还款1年的手续费要低于每年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息。值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期还款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。尽管各家银行信用卡分期还款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。

假设分期还款金额为1200元，分12期，每期（月）还款100元，若手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。

根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。

此外，去年开始多家银行上调分期还款手续费，因此利率还根据期限不断攀升。如某银行分期还款分为3期、6期、9期和12期，手续费分别为2.9%、5%、7%和9%，以此计算，多数银行分期还款的年化费率已经远远超过央行基准贷款利率。

号称零利率 手续费计入商品售价

与此同时，部分银行信用卡中心的商城也标榜可以零利率分期购买商品。但事实上并没有想象中那么划算，如某银行在给持卡人账单中附送的一款笔记本电脑可以通过分期购买，每期775元，分为6期，总价格合计4650元。但事实上，这款电脑在一些大型网络商城的售价仅4000元，也就是说，部分分期付款的手续费用已摊至商品售价中。

此外，记者发现，不少银行的信用卡商城的产品价格也比网店价格高。以iPad mini 16G版价格看，某股份制银行的价格为2160元，还要加上高达1.95%~17.28%的分期费率，但该产品在某大型电子商务平台的网购价格仅1998元。

提醒：分期账单 要按时还款

据了解，信用卡的盈利，主要来自于三个方面：年费、商户的回佣收入和用户缴纳的利息或手续费收入。年费方面，目前很多银行大部分还是采用的刷卡免年费的优惠活动，因此在年费方面收入很低。利息和商户回佣目前是银行信用卡的主要收入来源。

“一般来说，信用卡有30~50天的免息期，但使用信用卡分期付款一定要看清楚细则。此外，不管是分期付款还是按期付款，建议都记清还款日期，避免产生更多的利息和滞纳金费用。”某股份制银行信用卡中心客户经理表示，如果三次或以上没有按时还款，将会影响个人征信记录。