正如人们常说，在人生道路上唯有对人以诚信，才能人不欺我；对事以诚信，方能事无不成。由此充分说明了诚信极其关键，然而，在当下越来越浮躁的社会中，诚信似乎渐渐被一些人忘记。有不少人失去了诚信的美德，相对于以往的人们而言，信用的维持往往靠的是一个人所具备的品德。
不过，随着时代不断发展，尤其互联网快速兴起，在面对诚信的时候，往往有了更加书面的凭证，尤其在借款者和被借款者之间形成了书面方式的证据。为了有效规避某些人欠钱不还的行为，国家开放了个人征信系统，这一系统包括的机构和组织是非常多样化的，除了一些商业银行之外，还有一些主流的或者非主流的金融机构，这些机构都必须要加入到征信系统中，在金融机构的每一笔贷款都会在征信系统上显示出来。
征信系统上的记录
在经济的时代，几乎每个人都有过借款的经历。在办理个人贷款之后，并不是每一笔贷款都会影响到征信记录，在什么样的情况下会对征信报告记录产生不良影响呢？其实，对于贷款者来说，从某个平台或者是某家金融机构贷到款项之后，只要按时偿还，是不会影响到任何征信记录的。
有一些人在办理了贷款之后，等到该还款的时候，因为手中没有足够的资金，无力偿还贷款，这个时候是可以与金融机构进行协商，可以延长还款期限。当然，也可以通过办理新的贷款，偿还旧的贷款，这是在贷款到期后没有能力偿还的情况下，通过银行发放一种新的贷款形式，将旧贷款还上，这种方法可以有效的延长还款时间，只要在延长期内将钱按时还了，对征信记录不会造成太大影响。
在现实中有一些人借了钱之后出现了欠息或者是逾期未、垫款等问题，这些问题其实都是比较严重的，在对这些贷款者进行处理的时候，往往遵循的都是累6连3的统计，只要出现了这些严重的问题，贷款者会受到严厉的处罚。
其中，累6连3其实是累计不良记录出现6次或者是连续出现三次不良记录，这种情况是非常严重的，大多数银行对借款人的信用审核都要保持在最近两年时间里，两年时间内不能出现这些情况，如果存在不良征信记录的话，不论贷款金额多少，都无法从银行再贷到款。
征信记录消失的年限
在国内征信系统发展的过程中，其实也经历了多个不同阶段，尤其在2013年之前，国内征信系统对一些不良记录会永久保存，在此之前是不存在5年消除征信记录的问题。不过从2013年开始，这一征信系统进行了明确修订，对个人一些不良记录，保存年限为5年。是不是意味着个人不良征信记录超过5年会自动消失呢？
事实上这样的理解是错误的，因为这项记录是不会自然消失的，按照征信管理系统的规定来看，如果在5年期限内，存在一笔不良贷款，已经偿还结清，将逾期的贷款全部归还。从归还完毕之后向后推5年时间，这时征信记录上不会显示之前的这笔不良贷款。如果不良贷款没有结清的情况下，在征信记录上会永远保存这笔记录。
不要轻信骗子的说法
在这里需要特别说明的一点是，有一些人产生了不良贷款之后，为了消除自己以往的不良信用记录，会相信一些骗子的说法，因为在网络中经常流传着各种帮助人们清除不良信用记录的，遇到这些消息千万不能相信。这些系统是由央行操控的，而且对修改征信系统有着十分严格的权限规定。
如果想要消除不良记录的话，是需要央行一步步地完成审核，审核程序十分严格，由商业银行提交相应的报告，并且加盖公章之后，再由央行的基层工作人员进行审核，审核完成后交给主管人员进行审核，最后才会有系统人员进行修改。因此，不要相信网络中所流传的那些只需要交费就可以消除不良征信记录的信息。
人行《征信管理条例》有关征信信息保存期限的规定如下：征信机构对采集的个人不良信息保存期限不得超过5年，自不良行为或者事件终止之日起计算。
根据这一个条例。很多人都会以为，逾期后五年之后，征信自动会消除。比如我在2018年3月20产生的逾期。那么到了2023年3月20日后，个人不良征信就会自动消除。
但事实却不是这样！
“自不良行为或者事件终止之日起计算”，2018年3月20日发生的逾期，5月20日结清，那么终止之日就是2018年5月20日！清除的时间就是2023年5月20日。但如果一直处于逾期的状态的话，那么征信记录是会一直存在的。
但征信逾期不是自己造成的，那以上情况就会比较特殊，比如银行自己审核不严，导致别人利用自己的身份证去申请信用卡或贷款，出现逾期之后不还，才导致自己出现不良记录，因为是银行的过错，所以自己没有义务去把别人欠的钱还清。可能有的朋友会认为不是自己的过错，所以到时候不良征信自动会消除掉。
不过这要特别提醒一下大家，如果发现自己征信上有不良记录，有当前未还贷款，已经给自己征信上抹黑，而这一借款又不是自己申请的，是自己的信息被别人冒用申请。那一定要及时跟银行沟通，想方设法提供证据证明这个贷款或者信用卡不是自己办理的，然后请求银行核销，并消除不良记录。
如果发现自己的信息被冒用去申请信用卡或者是贷款，造成当前逾期不还，给自己征信造成不良记录，而自己又没有去找银行沟通，去解决这个问题，那这个不良征信就会一直存在。五年过后，如果你还没有找银行解决，那这个不良征信还是会一直存在。
征信不良会造成非常不好的结果，比如无法办理银行业务，比如无法购买高铁动车车票，比如无法办理等等....总之建议大家一定要保持一个良好的还款情况，一旦出现逾期，就要在宽限期内尽快还款。如果非本人原因产生逾期造成征信记录的问题，也要第一时间向相关部门证明自己的“清白”。以便相关部门配合将不良记录信息清除。
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