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无论多难多远，终究会上岸
作为金牌负债人，百万负债俱乐部成员，负债人导师，债务人福音、法务眼中钉、常年逾期保持者，催收沉默者。
我很有资格发言。接下来我将从6个月的学习经验中总结的一些心得，分享给负债人。
前言：为什么会负债100多万，请看此文，详细介绍了一个90后的小伙子，毕业7年，踏踏实实工作，认认真真生活的有志青年为何落到如今债台高筑的地步。
不想看的，简单说下2014年-至今的负债经历。
时间
事件
负债
2014年7月
大学毕业
0
2015年底
炒股
15万
2017年到上海打工
炒股
40万
2018年底
卖房
还了40万债务，存款为0
2019年
期货
赚了10万，积蓄15万
2019年12月
期货
亏了30万
2020年3月
期货穿仓
亏70万，含欠期货公司15万
一年未炒
正常上班
70万债务基本没有任何减少
2021年2月
期货
30万，运气好40天盈利35万
2021年9月
期货全面崩盘
135万，强制上岸
血淋淋的现实告诉我们以贷养贷，必死无疑，但还是有很多头铁的朋友，依然在苦苦支撑。那是因为他们根本没有认真的核算过这么多年的超额利息。要想快速解决债务的第一条就是做到真正的逾期，而不是说，某张卡逾期，留个不逾期的。这样还是改变不了本质，依旧是以贷养贷。
本人目前已经与各大银行达成个性化分期协议，信用卡分期48-60期，无息或者少量利息，网贷基本都是延期一年。而三个月的时间，本人也已经存下近4万元了。
信用卡部分：
信用卡真的不难谈，当然华夏除外。
网贷部分：
快点上岸吧
欠债还钱，天经地义，每个负债人都有本能谈一天一夜的故事，可悲欢并不是相通的，负债后，有人逃避；有人选择迎难而上，有人选择逾期不管，有人选择逾期分期。
接下来我将从6个方面解读，个性化分期协商到底是怎么回事。希望每个负债逾期的人都能学会，让天下没有难做的协商。当然你们也可以学会以后，自立门户，将此作为副业之一，也是一个挺不错的选择。
为什么协商？依据是什么？ 什么时间协商比较合适？ 和谁协商？谁来协商？ 要不要花钱找第三方协商？ 协商的流程是什么？ 协商完有什么利弊？
下面仔细阅读，每一句话可能都是关键点，价值百万的协商秘密今天就教给大家。看到的是缘分，希望给予支持。我得罪过很多法务公司的人员，毕竟现在我们算是“同行”。
问题一：为什么协商，依据是什么？
答：协商一般都是以卡养卡，倒卡多年，忽然有一天某个卡降低额度，现金流被中断了，本来可以持续套现的卡，因为某个环节没跟上，傻眼了，这个时候细细算了下帐，能借的都借完了，甚至有的已经在亲人朋友面前失去了所有的信誉，才开始网上到处乱搜索，负债累累怎么办？信用卡逾期怎么办？运气好的，看到我的文章，花点小钱，心里有谱了。运气不好的，或许就被一些非法的协商公司骗取订金以及合同款。
协商的基础是双方都处于平等地位，你来我往才是协商，不是一方颐指气使，也更不是一方委曲求全。大大方方的把自己的诉求提出就行，你说一大堆话意义也不是很大，比如是做什么失败了，被诈骗了，家人生大病了等等，这些情况都可以如实描述就行。当然，如果你是因为赌博、炒股、虚拟币之类的非法套现经营活动，那就好好想想自己该怎么说比较合适。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过。其中注意第70条。
第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
（一）欠款余额、结构、币种；
（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
（五）双方的权利义务和违约责任；
（六）与还款有关的其他事项。
双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。
以上就是协商的基础知识普及，那么还是有很多同学不明白，你说的这些，我也知道，那么到底什么时候开始协商比较合适呢？
问题二：什么时候协商比较好？
答：任何时候。
这个不是抖机灵，举个例子，10万块，1号账单日，8号还款日。实际很早就知道自己确实没有能力再还了，索性就不还，去谈个性化分期。
逾期前谈：没什么作用，所有的银行都会给你回复说，先等逾期以后再说。实际也能理解，因为你不逾期，对方怎么知道你确实是无能为力呢？你以10年征信的代价换取对方的信任，这个诚意已经很高了。但也有例外，比如我的浦发，逾期前就谈好了。所以这个也不能说百分百，因为每个人的情况不同，浦发的金额是28万多，我也说了无所谓征信，对方听完估计就默认我确实还不上，所以逾期前就给我处理了。逾期前谈的最大好处最起码就是说有积极的还款意向，银行最少不会因为说恶意透支把你起诉。当然，以我的这么久的经验来看，逾期前谈确实没有太大的意义。
逾期后第1天到第3天谈：逾期后抓紧处理，为什么这么说呢？因为逾期后多数的银行都会有利息和违约金，比如说1万元的欠款，利息是一天5元，罚息是最低未还款额的5%。其实挺恐怖的数据，只是很多人觉得一天5块算不了什么。如果是100万呢？一天500加上罚息一年随便都是30万+的额外费用。这个费用，有的银行是可以减免的，有的银行减免不了，具体的标准根据个人情况不同标准也不同。我见过所有信用卡都可以做到分期60期，什么手续费都不要的人，因为她是有手续的贫困户，国家盖章的。也见过因为孩子生病到处借钱负债累累，逾期20万，怎么都谈不好的母亲。
逾期后1-3年谈：很多人都是真正的收到对方起诉了，这个时候有点害怕了，问，怎么办？要开庭了，还能协商吗？我想问你，早干嘛去了？屎到裤裆了，想着找纸了。对于这种人，我只能说好自为之。要不然就光棍到底，天不怕地不怕，死撑最后，要不然就早早谈妥，中间派有点讨厌。
只要你想谈，有还款意愿，银行都是乐意的。假如你是银行，别人借了你10万块，忽然有一天你确定了对方无能为力还款，和你谈分期5年还款，你怎么考虑？
问题三：和谁协商，谁来协商？
答：和谁协商，是和你打电话的客服吗？是和第三方的催收人员吗？是和今天轮值的值班经理吗？答案是否。协商最核心的点就是找到，一家银行专门去处理逾期债务的部门，只有他们才有权力做这个主，到底是48期还是60期，全靠你的材料去佐证，他们去核实。你找9xxxx的电话，问客服一百遍意义都不大。当然也可能是某天，你打通了客服电话，这个客服比较善良，帮你转接了，你谈成功了，就觉得很简单，实际大多数的情况下，谈不成的。这其中多少有些技巧和时间的磨合。
谁来协商？本人无疑，所有的电话，对方问的第一句就是，请问您是某某本人吗？现在很多法务会拿着客户的资料，去冒充客户，以客户的名义去和银行沟通，这样风险其实挺大的。有兴趣的朋友可以读一读下面的文章，新浪财经去年11月发表的，关于所谓法务，也就是“反催收”的工作，未来国家势必对这一块灰色地带打击。
问题四：协商要不要花钱找法务？
答：看情况，以前我是不建议的，现在我已经不这么说了。因为每个人的能力确实不一样，每个人的情况也不一样。比如说我自己，基本都是靠自己钻研，大概也明白里面的门门道道。前提是一、我有大量的闲余时间，可以和对方沟通，磨合，可以阅读很多相关的信息，知道这到底是什么情况。二、善于钻研，学习，会从一些关键的问答里面获取有效的信息，并愿意去尝试，敢于去打电话沟通，没想到最终就这么一路磨了下来，也获得了不少的经验。但还有很多人，胆子小，和人说话都紧张，一天到晚没时间，压根都没有精力去研究每个银行的协商政策，这样的人，我建议你花个千儿八百的，就当找老师学习了。
找各类法务，基本每个文章下面都有他们的广告，类似下图
一眼假的广告软文，没劲省时省力是唯一的优点。缺点是收费太贵，5-10个点的总欠款金额。骗子太多了，知乎、抖音各大平台一旦有负债人说出自己情况，这些法务就像是闻到血腥味的鲨鱼一样。我遇到不下于5个过来和我说被骗了的负债人，因为每一个法务事前都是说的很好，事后办事效果不好。费用进了他们的口袋，想要退出来就太难了。现在知乎上大量充斥着叫XX法务的账号，以我个人愚见，不要听信，大多是苏州、昆山、江西南昌等地的公司。这些人会让你邮寄手机卡，身份证号发送对方，并登记一些个人的材料，冒充你去和银行谈，这样一来有两个好处，第一，你不知道他们怎么谈的，你会觉得很难很复杂，大量的律师团队在为你忙活，等你真知道方法后，会大呼一声，卧槽，被骗了。第二，法务自身也不好意思让你知道他们怎么谈，这样收走你的手机卡后会给他们带来一种神秘的高大上感觉。
被骗了，想退钱的
找负债经历人：
目前知乎上做这一块的人很多很多了，光我了解的都至少10多位，都是以前是负债人，后来慢慢上岸，现在把这一块当做兼职，和我一样。收费不等，这个我也不多说了。他们实际上是最早一部分知道法务协商的人，但是都是闷声发大财，没有人对外说，都保持神秘感。都说无商不奸，我确实做不到。我也想收10个点，真没有这个勇气去，更不好意思。一般来说呢，这些人水平都差不多，基本也都知道方法，那就看个人品性吧，仁者见仁智者见智。你们自己去对比分析。
谁都不找，自己单打独斗：
1.优点就是能学习大量的知识，后期也可以从事这个行业的兼职，最大的好处就是一分钱都不用花。
2.缺点可能就是入门比较慢，迟迟找不到门路，花钱吧，又不舍得，不花钱吧，老是好像差了一点感觉，而且很多银行自己也没有负债过，怕是有些不太一样。
3.我给很多人也都是这样建议的，我说你自己先试试，或许很快就摸索一点门路呢？那就不但不用花钱，后期还可以赚钱。目前为止，好像做到的人不是很多，而且大多数即便自己知道了，也不愿意再去分享出去了，这个过程，谁试谁知道。
银行主动协商：
在你逾期半年、一年、甚至三年的时候，银行已经是被动了，你占据了主动权，这个时候就是你说要不要协商了，大多数的银行会主动过来和你沟通，某某，你在我行的债务可以减免部分甚至全部利息，分期期。你要承担这么久时间的催收，以及可能被诉讼的风险。从我想赚钱的角度来说的话建议早点协商，当然，你要是真没有能力，也没钱，也不想付费咨询的，你就这么干。一般来说，起诉的概率不是很高，万一被起诉了，还有机会协商的。问题五：协商分为几步流程？
答：就目前我谈过的近10家银行来说，流程基本一致，差别的有的可能一次性谈好，有的需要2-3轮甚至更多轮次才能谈成。
准备好自己的资料，征信、流水、其他证明（困难、失业、大病等），这个自己研究怎么打出来就行了，很多人第一步都不知道如何操作，那就老老实实花钱让人帮你做吧，别再费劲了。如下图这样的。
当时的材料
什么都不动的小白最好花点钱吧
招商的协商路径问题六：协商完毕后有什么好处和缺点？
答：1. 最大的优点就是没有催收电话了，但是债务还是债务，一分没少。部分法务公司为了拿下单子吹得天花乱坠，仙女散花一样，又是债务重组，又是债务规划，又是某某高大上的名词。我看着老想笑，这些人但凡有一个本科毕业的，算他们优秀。很多真的连基本的Excel都不会做，不知道从哪复制粘贴的一个债务表格，就一直拉大旗作虎皮，唬的负债人真的就是一愣一愣的。老实说，负债人一般真就是高学历高收入的人士，但是因为信息不对等，现在被这些人物玩弄。我认识的很多高额负债人，都是年收入40万起步的，负债100多万的。这些法务上个月说不定都在富士康流水线打螺丝。
2.缺点就是10年的征信恢复问题，很多人都是95后甚至00后，你的征信都这么花了，当真以后不结婚不买房买车了吗？如果你能全款，算我白说。可都负债这样了？全款的概率又有多大呢？所以，劝诫各位准备做个性化分期的人，一定三思而后行，慎重再慎重，和父母、爱人、你信任的人好好商量一下。征信花掉乃至黑掉不是什么光荣的事情，10年的周期，真的是太久远了。
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