个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。
影响因素
可能影响个人信用风险评分的主要因素有：贷款中曾有逾期还款现象，或者信用卡透支后未按约定期限和应还款额度还款，或有太多的贷款账户和信用卡等等。
征信洗白诈骗案例
案例一 信用卡逾期需解冻
8月27日，泰州的曹某收到一陌生短信，称其中国银行信用卡因逾期已经列入征信黑名单，后曹某拨打短信中的客服号码，又被告知需重新绑定另外一张银行卡，曹将其女朋友银行卡、身份信息及其女朋友手机收到的验证码告知该客服，后发现银行卡被消费4998元。
案例二 信用卡逾期需解冻
9月1日下午，南京的张某收到一陌生短信，称其中国银行信用卡欠款逾期未还被冻结，将被列入征信黑名单，并留有客服电话。张某信以为真，拨打对方电话，按照对方要求将收到的验证码告知对方，后其收到信用卡被消费的短信，损失共计30000元。
案例三 提供储蓄证明可弥补不良征信？
2018年4月26日，李先生手机接到一条短信：短信称李先生由于最近一年有两次逾期还款记录，信用卡已被冻结，且违规记录已被计入征信系统。由于李先生之前确实有过逾期记录，于是赶紧拨打了短信中的电话。电话接通后，对方的语气十分专业。
部门经理王某称李先生只需提供一张存有至少1万元的储蓄卡证明，就可以弥补征信不良记录。王某还告诉李先生，他们的征信系统是与银行联网的。李先生便按照对方的提示，通过手机输入了银行卡号，并给出了验证码。
操作结束后，王某告诉李先生随后他会收到扣费1万元的信息，但仅仅是他们系统走一个转账流水，24小时后，钱将退回卡中，李先生的信用卡和征信记录也会恢复。结果可想而知，当李先生再次拨打电话时，无法接通！
案例四 信用卡逾期需解冻
8月30日，盐城的史某收到一陌生短信，称其违规用卡逾期未还，中国银行信用卡被冻结，并录入个人征信系统。史某信以为真，拨打诈骗分子提供的电话号码，并提供自己的身份证、银行卡号，随后将收到的短信验证码告知对方，后发现被转走19880元。
案例五 只要缴纳佣金就能洗白征信？
涂先生最近收到了一条短信。短信中说，只要缴纳一定的佣金，就能通过一定的方法，来“洗白”自己的个人征信记录，不仅能够保证拿到银行的贷款，而且放贷的速度也更快。涂先生说：“我打电话过去咨询了，那边说只要付钱，都能够‘操作’。”
当天下午，记者拨打了涂先生提供的手机号，电话那头的人说：“我们可以更改你的个人信用记录，尤其是信用卡的欠款记录。你放心，绝对帮你拿到银行的贷款。”
不过当记者问到采取怎样的方式来进行“操作”，对方则回答说“不方便透露”。当记者想要了解更多的信息时，对方挂了电话，并且没有再接听。
显而易见，这也是一个骗局。
案例六 信用卡逾期需解冻
5月1日，家住苏州的李女士在家中收到一条短信：尊敬的用户您好！您的XX信用卡因（逾期还款）影响征信，现已冻结，请立即联系客服：008-办理解冻【X银行】
因为李女士名下确实有该信用卡，她当即拨打短信内提供的客服电话，并按照对方语音提示进行操作。
在转入人工服务后，李女士按照对方要求，将自己的信用卡卡号、卡片背后的交易安全码以及手机收到验证码一并告知对方。
之后，她便收到短信，称信用卡被消费4998.79元。
案例七 银行贷款要交征信费？
2016年6月21日，杨某某称：2015年1月份他托人在中国建设银行办理贷款时，被一名叫李冬海的男子以办贷款需交征信费和手续费为由骗走53000元钱。事情起源于杨某在微信中看到这样的一则消息：银行贷款，找我包过。
急需资金的杨某微信联系了李东海，李东海向杨某要了申贷所需的所有材料，但在帮助杨某申请的时候谎称银行需要交征信费用和手续费用，要求杨某打钱。杨某想自己要贷很多钱，5万的征信和手续费也不多，于是就给他了，没想到最终竟然是个骗局。
骗术起底
不法分子事先通过黑客技术或非法渠道掌握受害人的基本信息，通过短信向受害人发送异常征信记录或者直接打电话，以此引起受害人重视、骗取信任。
随后，不法分子再一步步挖坑，诱导受害者实施转账，从而完成诈骗。
警方提示：个人征信是由中国人民银行征信中心统一管理，无论是银行还是个人都无权删除和修改。
凡是自称贷款平台客服，提供注销不良网贷征信记录的电话都是诈骗！
接到此类自称网贷平台工作人员的电话，一定要提高警惕，对一地存疑的事项，要登录官方平台或官方客服咨询。一旦被骗，要保存相关材料，立即报警。
征信洗白秘笈
其实征信也不是洗不白，但靠的不是骗子，也不需要花钱，完全靠自己来洗白。
一、找银行开具非恶意逾期证明
有一些贷款用户逾期，其实并不是恶意逾期的，所以在还清欠款以后，积极联系工作人员，说明逾期产生的原因，考虑到逾期金额较小或是逾期时间很短，银行会出具一份“非恶意逾期”证明。这对你以后再申请贷款很有帮助！
二、不良逾期记录自动消除
如果你的逾期记录时间长或者逾期笔数多，那么就只有一个办法了：在还清欠款以后，保持良好的信用习惯，5年后，逾期记录将自动消除。
值得注意的是：5年的时间是从你还清借款的时间开始算的，而不是你不还钱等5年就会自动消除。所以抱着侥幸心理的老铁，还是趁早打消这个想法啊。
所以，当大家发现出现有不良记录的时候，一定要尽早解决，别拖着耽误了以后的贷款，要是哪天急需钱，需要贷款，却被逾期而阻拦了，那可就悲催了！
一、对情况说明的解读
双方的分歧
这份情况说明首先将我的文章定性为"不实报道"，说我传播的观点是"芝麻信用保存用户电信账户和密码，在用户不知情的情况下，登陆用户电信运营商账户采集用户信息。"
可事实上，我的文章通篇里没有一个地方说芝麻信用"保存客户密码"，我是在谈客服密码泄露的风险问题："通过客服密码可以进行业务查询和部分业务受理，客服密码泄露可能会印发客户隐私信息的泄露，甚至更大的风险。"
所以，我说的是获取客服密码之后，可以在用户不知情的情况下获取客户个人隐私信息；而芝麻信用的说法是：我们并没有在用户不知道的情况下查询客户个人信息。
双方的观点，并不矛盾。为啥芝麻信用觉得我的描述"不实"呢？
信息采集的合法性
情况说明里谈到：根据国务院印发的《促进大数据发展行动纲要》，要大力推动政府信息系统和公共数据互联开放共享，推进数据资源向社会开放。并且说"我们采集用户话费账单信息与国家推进的政府和公共数据开放共享的政策相符。"
我的乖乖，看起来是我的思想和行为与政府的政策和导向不一致了？
细一想，不对啊，行动纲要谈的是政府信息系统和公共数据，客户的话费账单什么时候成了公共数据了？
更何况，对于这种涉及广大民生的问题，即使是支持发展，也离不开必要的规范与监管。
徐玉玉事件发生后，社会各界就对个人隐私保护和信息安全方面有更多的关注和讨论。
本周，全国人大常委更会发布了《中华人民共和国网络安全法》，在第四章"网络信息安全"中，不仅强调网络运营商对其收集的用户信息严格保密，还定义了信息的收集、使用、管理等方面的权力、义务和责任。
虽然它要等到2017年6月1日起才开始执行，但国家对于信息安全进行严格管理的态度已经非常明确，相关企业必须规范自己的行为，维护客户和社会对于行业的信任。
关于数立信息和芝麻信用
按照情况说明所介绍，杭州数立信息技术有限公司（简称数立信息）是芝麻信用的信息采集服务提供商。
我搜了一下这家公司的网站介绍，看到了下图：
再看看芝麻信用"信用管理"里提示：添加个人信息，让芝麻信用为你更全面的评估，可补充的信息包括公积金、学历学籍、账单等，而这与数立信息的平台产品相似度非常高。
为了进一步了解情况，我在数立信息注册了账号，申请使用，提示信息说会和我联系。截止目前，没有人和我联系。
上周，芝麻信用的人还主动与我联系，解释他们在安全方面的情况，强调征信业务的管理机构在芝麻信用设点检查，还说芝麻信用对数立信息的管理也是非常严格的，甚至是每一行代码都要检查。越这样解释，我就越觉得有问题：监管机构管芝麻信用，芝麻信用管数立信息，是不是有哪儿不对劲？
既然用户的数据是数立信息采集的，为什么监管机构管理的对象只是芝麻信用而不含数立信息？芝麻信用里涉及信息采集的链接直接跳转到数立信息的平台，数立信息采集完信息之后又直接将数据传给芝麻信用，而且芝麻信用对数立信息的管理这么严格规范，两家公司的关系如此亲密无间，可为什么这是两家公司，而不是一家？
为避免更多的"不实报道"，我这里不做臆断，只把基本情况整理出来，大家自己评判。
二、如何正确地收集信息
上周文章发出后，也有不少读者对芝麻信用表示支持。
他们的核心观点是：如果芝麻信用作为第三方能够为客户提供信用担保和证明，这也是一种进步，毕竟现在我们相互之间太缺乏信任了。
其实，我也是征信等大数据业务的积极支持者和推动者。在我看来，只有合理合规合法地收集、使用信息，做好对客户隐私的保护和安全防范，从长远来看，才会推动大数据产业的健康良性发展。
那么，什么是规范的征信服务？恰好，本周我体验了一次。
我在建行办理某项业务，由于历史久远，我的原始凭证又有缺失，银行系统里没有相关信息，因此需要查询征信系统的数据。建行的客户经理让我填写一张授权协议，授权建行操作查询我的征信记录，查询的单据上明确写着查询方是建行，后面加密的一串字符代表查询者的具体ID。
这种查询模式，就是规范的。
我去建行办业务，授权给建设银行做查询，由建设银行查询征信中心数据，查询的操作者是建行。
那么，我们对照看一下芝麻信用的案例：客户在芝麻信用里补充自己的信息，然后芝麻信用授权给数立信息；然后数立信息以客户的身份向运营商提出查询请求，在运营商的系统里看起来，这是一次常规的客户访问，查询者是客户本人。
看出差别了吧。
我理解规范的流程，应该是这样的：芝麻信用得到客户的授权，向运营商提出查询相关信息的申请；运营商征询用户是否授权，在得到用户确认后，为芝麻信用提供信息查询服务。
这种方式下，运营商可以确认这次查询是芝麻信用发起，并且得到用户授权的，这才算是对用户的信息安全尽责。
用户的原始账单信息由运营商保管，运营商有义务为客户的信息安全负责，制定相关的规则和流程。因此，当看到有人以客户的身份和名义查询，运营商当然要核查处理。
否则，运营商也会违法。
要知道，《网络安全法》第四章第四十二条可是这样规定的：
"网络运营者应当采取技术措施和其他必要措施，确保其收集的个人信息安全，防止信息泄露、毁损、丢失。在发生或者可能发生个人信息泄露、毁损、丢失的情况时，应当立即采取补救措施，按照规定及时告知用户并向有关主管部门报告。"
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